一款名為“農(nóng)耕貸”的貸款產(chǎn)品，刷新了鄒平種糧大戶王洪君的認(rèn)知。

7月21日，此前剛剛通過“農(nóng)耕貸”獲得30萬元貸款的王洪君告訴記者：“從微信小程序‘魯擔(dān)惠農(nóng)貸’中填寫個(gè)人信息，提出貸款申請(qǐng)到獲批，前后只用了20分鐘，就像支付寶借唄一樣方便，但利息卻低多了?！?/p>

王洪君算了一筆賬：作為種糧戶貸款可享受3.175%的財(cái)政貼息，這次貸款的年化成本約為1.7%?！半S借隨還，按日計(jì)息，方便又實(shí)惠?！蓖鹾榫f。

“農(nóng)耕貸”是山東省農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司（下稱“山東農(nóng)擔(dān)”）與工商銀行山東省分行合作開發(fā)的支持糧食生產(chǎn)的線上金融產(chǎn)品，今年7月8日在鄒平市成功試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了批量獲客、秒批秒貸。

今年以來，山東農(nóng)擔(dān)新增擔(dān)保項(xiàng)目3.38萬戶，新增擔(dān)保貸款154.17億元，是2019年全年的3.08倍。規(guī)模上翻了幾番，但不良率卻小到可以忽略不計(jì)。數(shù)據(jù)顯示，目前山東農(nóng)擔(dān)代償率僅為0.18%，遠(yuǎn)低于全國1.7%的平均水平?！稗r(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)不僅要看上量、增速情況，更要重視風(fēng)險(xiǎn)防控。山東農(nóng)擔(dān)的風(fēng)控理念有獨(dú)到之處?！眹肄r(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟董事長張洪武評(píng)價(jià)。

按照擔(dān)保業(yè)的傳統(tǒng)做法，做好風(fēng)控的前提是現(xiàn)場盡調(diào)，因此一個(gè)客戶經(jīng)理一年最多能做150—200戶；而山東農(nóng)擔(dān)卻實(shí)現(xiàn)了每個(gè)客戶經(jīng)理一年做700多筆業(yè)務(wù)。這是如何做到的？

記者了解到，山東農(nóng)擔(dān)與我省128個(gè)縣（市、區(qū)）政府簽署分險(xiǎn)協(xié)議，與全省170家銀行（含農(nóng)商行109家）按照“利率優(yōu)惠、二八分險(xiǎn)、免收保證金”原則建立合作關(guān)系。同時(shí)，打造可復(fù)制的擔(dān)保產(chǎn)品體系，推出“農(nóng)耕貸”“生豬貸”“強(qiáng)村貸”“本草貸”“魯擔(dān)巾幗貸”等產(chǎn)品，開發(fā)設(shè)計(jì)了288個(gè)產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保方案，已授信282億元支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

山東農(nóng)擔(dān)實(shí)行銀擔(dān)錯(cuò)位管理，推進(jìn)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化。目前50萬元以下項(xiàng)目當(dāng)天即可審批完成，100萬元以下的產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目2—3天，100萬元以上的項(xiàng)目縮短至5—7天。同時(shí)，運(yùn)用“貸前系統(tǒng)”“畫像系統(tǒng)”對(duì)客戶進(jìn)行排查，有效控制項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。

今年4月，山東農(nóng)擔(dān)又著手成立了數(shù)據(jù)科技公司和城鄉(xiāng)冷鏈產(chǎn)融公司，并誕生了上述落地產(chǎn)品“農(nóng)耕貸”，全面“擁抱”數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

眾所周知，農(nóng)村金融市場的融資瓶頸，主要在于“三農(nóng)”、小微企業(yè)缺乏有效抵押物，沒有健全的財(cái)務(wù)報(bào)表和信用記錄，銀行相關(guān)業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低，其癥結(jié)歸根到底是信息不對(duì)稱。“信息不對(duì)稱的破解之道，就在于大數(shù)據(jù)?！鄙綎|農(nóng)擔(dān)董事長魏華祥認(rèn)為。

山東農(nóng)業(yè)場景豐富，數(shù)據(jù)前景廣闊。但農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)獲取困難，且真實(shí)性不可控?！俺闪⒊青l(xiāng)冷鏈產(chǎn)融公司，就是要切入供應(yīng)鏈內(nèi)部，通過服務(wù)交易形成農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)自動(dòng)生成機(jī)制，從而保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性。”魏華祥說。

例如，眼下正值蒙陰縣收桃旺季，一般鮮桃只有10天左右的收獲期。蒙陰縣果滿園專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人孫健指著身邊的移動(dòng)大型冷庫說：“以前不敢接太多訂單，有了這個(gè)‘大家伙’，80噸的訂單咱也敢接！”孫健口中的“大家伙”，正是山東農(nóng)擔(dān)用于農(nóng)產(chǎn)品冷藏的移動(dòng)組合式冷箱，存放著該合作社30噸蒙陰“錦香”蜜桃。

“我們通過切入農(nóng)戶、‘三農(nóng)’經(jīng)營主體的冷鏈物流需求，以存放貨品價(jià)值為基礎(chǔ)，進(jìn)一步獲取基于供應(yīng)鏈的商流、物流、資金流、信息流等‘軟信息’，這些恰恰是判斷農(nóng)戶、小微企業(yè)運(yùn)營能力和償還能力的關(guān)鍵信息?！蔽喝A祥說。

目前，山東農(nóng)擔(dān)在沂水、臨淄、博山建設(shè)智慧冷鏈物流綜合園區(qū)，項(xiàng)目已與當(dāng)?shù)卣灱s，其移動(dòng)式冷箱設(shè)備也納入全省農(nóng)產(chǎn)品倉儲(chǔ)保鮮冷鏈設(shè)施建設(shè)技術(shù)方案，并在章丘、臨淄、蒙陰開展測(cè)試。

引入高水平專業(yè)團(tuán)隊(duì)的數(shù)據(jù)科技公司，則主要是歸集政府?dāng)?shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)和城鄉(xiāng)冷鏈產(chǎn)融公司數(shù)據(jù)，再加上利用融資擔(dān)保工具打通銀行數(shù)據(jù)和征信數(shù)據(jù)，以此共同建設(shè)“數(shù)字供應(yīng)鏈增信平臺(tái)”。

此外，山東農(nóng)擔(dān)還著手搭建海洋牧場信息平臺(tái)，與中國農(nóng)業(yè)大學(xué)李道亮教授團(tuán)隊(duì)合作，在煙臺(tái)進(jìn)行浮標(biāo)監(jiān)測(cè)和水下機(jī)器人設(shè)備實(shí)驗(yàn)，通過數(shù)據(jù)的在線采集和實(shí)時(shí)共享，有效解決海洋牧場融資難題。

隨著合作銀行不斷增多，山東農(nóng)擔(dān)引導(dǎo)合作銀行公布利率，在全國率先形成了“客戶選銀行”的市場化競價(jià)機(jī)制，產(chǎn)生了“鲇魚效應(yīng)”。目前山東農(nóng)擔(dān)項(xiàng)目的平均利率為5.54%，財(cái)政貼息后的平均綜合融資成本僅為2.16%，真正把普惠金融的實(shí)惠留給了農(nóng)戶和“三農(nóng)”經(jīng)營主體。