紀(jì)  盛：青島銀行研究發(fā)展部博士后研究員

來(lái) 源：原載于《銀行家》2021年第3期

2021年，中國(guó)將進(jìn)入"十四五"時(shí)期，這是我國(guó)在全面建成小康社會(huì)基礎(chǔ)上開(kāi)啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家新征程的第一個(gè)五年，意義非凡。與此同時(shí)，當(dāng)今世界正經(jīng)歷百年未有之大變局，我國(guó)發(fā)展的內(nèi)部條件和外部環(huán)境正在發(fā)生深刻復(fù)雜變化。面對(duì)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境所呈現(xiàn)的新情況與新特點(diǎn)，中小銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略也將發(fā)生重大變化。對(duì)此，中小銀行應(yīng)及時(shí)把握外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化，強(qiáng)化適應(yīng)能力，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，通過(guò)提升經(jīng)營(yíng)質(zhì)效，全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，構(gòu)建差異化、特色化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)等措施，全力實(shí)現(xiàn)“十四五”時(shí)期高質(zhì)量發(fā)展。

一“十四五”時(shí)期中小銀行面臨的發(fā)展環(huán)境與機(jī)遇

2020年10月29日黨的十九屆五中全會(huì)審議通過(guò)了 《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》（以下簡(jiǎn)稱《建議》），以創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享五大發(fā)展理念為主線，明確了“六新”發(fā)展目標(biāo)，即：經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得新成效、改革開(kāi)放邁出新步伐、社會(huì)文明程度得到新提高、生態(tài)文明建設(shè)實(shí)現(xiàn)新進(jìn)步、民生福祉達(dá)到新水平、國(guó)家治理效能得到新提升。確立了十二大關(guān)鍵領(lǐng)域及各領(lǐng)域重點(diǎn)措施，即科技創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、國(guó)內(nèi)市場(chǎng)、深化改革、鄉(xiāng)村振興、區(qū)域發(fā)展、文化建設(shè)、綠色發(fā)展、對(duì)外開(kāi)放、社會(huì)建設(shè)、安全發(fā)展以及國(guó)防建設(shè)，以此擘畫(huà)我國(guó)“十四五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的宏偉藍(lán)圖，為銀行業(yè)的改革轉(zhuǎn)型發(fā)展指出了新目標(biāo)，賦予了新動(dòng)力，提出了新要求。

擴(kuò)大消費(fèi)為中小銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供機(jī)遇?！督ㄗh》提出，要堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需這個(gè)戰(zhàn)略基點(diǎn)，加快培育完整內(nèi)需體系，以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、高質(zhì)量供給引領(lǐng)和創(chuàng)造新需求。近年來(lái)，消費(fèi)在“三駕馬車”的占比一再提升，已成為拉動(dòng)內(nèi)循環(huán)必不可少的一環(huán)。隨著擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略的深入推進(jìn)，疊加居民收入水平的提高，消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)將進(jìn)一步增強(qiáng)。中小銀行長(zhǎng)期扎根于地方，對(duì)于地方居民消費(fèi)特點(diǎn)和消費(fèi)動(dòng)向有著更深層次的了解，因而能夠更好地把握地方消費(fèi)需求動(dòng)向和機(jī)遇，帶動(dòng)自身業(yè)務(wù)順勢(shì)發(fā)展。

推進(jìn)區(qū)域一體化發(fā)展為中小銀行區(qū)域發(fā)展提供機(jī)遇?！督ㄗh》重點(diǎn)提出要堅(jiān)持實(shí)施區(qū)域重大戰(zhàn)略、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略、主體功能區(qū)戰(zhàn)略，構(gòu)建高質(zhì)量發(fā)展的國(guó)土空間布局和支撐體系。結(jié)合前期發(fā)布的重大區(qū)域戰(zhàn)略，未來(lái)都市圈、經(jīng)濟(jì)圈等將邁入快速發(fā)展進(jìn)程，這將催生出諸多區(qū)域經(jīng)濟(jì)投資機(jī)遇。中小銀行作為區(qū)域性商業(yè)銀行，區(qū)域經(jīng)濟(jì)投資的快速增長(zhǎng)，也將為中小銀行區(qū)域發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇與動(dòng)力。

科技創(chuàng)新、綠色轉(zhuǎn)型、鄉(xiāng)村振興為中小銀行特色化發(fā)展提供機(jī)遇。針對(duì)科技創(chuàng)新，《建議》提出，要實(shí)現(xiàn)科技自立自強(qiáng)，加快建設(shè)科技強(qiáng)國(guó)。對(duì)于綠色轉(zhuǎn)型，《建議》提出，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型、加快推動(dòng)綠色低碳發(fā)展。針對(duì)鄉(xiāng)村振興，《建議》提出,優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村,全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。因此，“十四五”時(shí)期，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、生態(tài)環(huán)保產(chǎn)業(yè)以及涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)將誕生出更多地投資機(jī)遇，這為亟待搭建特色品牌，謀求特色化、差異化發(fā)展的中小銀行來(lái)說(shuō)，指明了方向，提供了機(jī)遇。

二“十四五”時(shí)期中小銀行面臨的挑戰(zhàn)

新經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展格局對(duì)中小銀行資產(chǎn)負(fù)債表重塑帶來(lái)挑戰(zhàn)。“十四五”時(shí)期是我國(guó)構(gòu)建以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局、通過(guò)優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、提升創(chuàng)新能力等措施邁入經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展新階段的關(guān)鍵時(shí)期，新的發(fā)展格局和發(fā)展階段將引致企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的變革以及個(gè)人財(cái)務(wù)積累方式的變化，傳統(tǒng)的資金運(yùn)作模式將被淘汰，新的資金運(yùn)作模式將逐步發(fā)展壯大。銀行作為資金的主要運(yùn)作載體，也需隨著資金運(yùn)作模式的創(chuàng)新而調(diào)整自身的運(yùn)作模式，這就要求商業(yè)銀行重塑自身的資產(chǎn)負(fù)債表。然而，相比于大型銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)底盤扎實(shí)、運(yùn)行穩(wěn)健來(lái)說(shuō)，中小銀行受歷史因素、區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融影響，資源稟賦、體制機(jī)制以及管理效能方面水平各異，應(yīng)對(duì)新環(huán)境、新格局所帶來(lái)的不確定沖擊能力有限，如何應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融新格局，做好資產(chǎn)負(fù)債表重塑工作是中小銀行“十四五”時(shí)期所面臨的第一重挑戰(zhàn)。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)對(duì)中小銀行數(shù)字化水平帶來(lái)挑戰(zhàn)?！督ㄗh》提出要加快數(shù)字化發(fā)展，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。數(shù)字經(jīng)濟(jì)要實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步提速升級(jí)，離不開(kāi)數(shù)字金融的有效支持，這就需要金融行業(yè)加速推進(jìn)自身的數(shù)字化進(jìn)程。目前，大型銀行通過(guò)成立金融科技子公司，推進(jìn)業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，在線上獲客、生態(tài)構(gòu)建、場(chǎng)景設(shè)計(jì)、智能風(fēng)控、精準(zhǔn)營(yíng)銷等方面，取得了顯著成效。相較而言，天然稟賦羸弱的中小銀行，自身缺乏數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的人才以及技術(shù)儲(chǔ)備，加之地域、品牌等與國(guó)有大行和股份制銀行相比也有一定差距，難以吸引“金融+IT”復(fù)合型人才加入；在技術(shù)方面，云計(jì)算、人工智能、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等高端科技的自主研發(fā)投入十分巨大，見(jiàn)效周期也相對(duì)較長(zhǎng)，中小銀行很難獨(dú)自承擔(dān)，使得中小銀行在構(gòu)筑數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)上“捉襟見(jiàn)肘”。而在數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程上，多數(shù)中小銀行對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認(rèn)知度不夠，數(shù)字化轉(zhuǎn)型有形似而無(wú)神似，還僅僅停留于對(duì)金融科技的持續(xù)提升，未能充分認(rèn)知和理解“以客戶為中心”的理念，并將其貫徹到產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道建設(shè)、服務(wù)流程優(yōu)化、風(fēng)控管理等各方面，導(dǎo)致各方面數(shù)字化進(jìn)程緩慢，效果并不理想。

新發(fā)展格局衍生出的不確定性對(duì)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)挑戰(zhàn)?！督ㄗh》提出，“健全金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、預(yù)警、處置、問(wèn)責(zé)制度體系，對(duì)違法違規(guī)行為零容忍?！痹鰪?qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，提升風(fēng)險(xiǎn)抵御能力將成為“十四五”期間銀行業(yè)的重要工作。從短期來(lái)看，盡管當(dāng)前疫情得到有效控制，但隨著相關(guān)臨時(shí)性支持政策退出，前期積累和隱藏的風(fēng)險(xiǎn)將不斷釋放，特別是一般性財(cái)政收入緊張的政府，存在地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)于與地方政府密切綁定的中小銀行來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管理將面臨較大壓力。從長(zhǎng)期來(lái)看，十四五時(shí)期，我國(guó)將著力推進(jìn)以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)格局的構(gòu)建，這勢(shì)必會(huì)帶動(dòng)全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)能、格局和重心出現(xiàn)新的變化和調(diào)整，這種新變化和新調(diào)整，在創(chuàng)造機(jī)遇的同時(shí)，也會(huì)衍生更多的不確定性，帶來(lái)新型的風(fēng)險(xiǎn)，這將對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)薄弱的中小銀行帶來(lái)挑戰(zhàn)。

銀行間分化持續(xù)加劇對(duì)中小銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)挑戰(zhàn)。“十四五”規(guī)劃的核心思路在于推進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，在這一主導(dǎo)思想的引領(lǐng)下，各個(gè)產(chǎn)業(yè)不再齊頭并進(jìn)，將逐步呈現(xiàn)分化，落后的產(chǎn)業(yè)將逐步淘汰，新興的產(chǎn)業(yè)將得到快速發(fā)展。在這樣的背景下，銀行業(yè)也將逐步從規(guī)模取勝的1.0階段走向以結(jié)構(gòu)和質(zhì)量取勝的2.0階段，銀行的業(yè)績(jī)將不再完全取決于資產(chǎn)規(guī)模，而收入結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量將發(fā)揮了更重要的作用，銀行間分化將持續(xù)加劇。一方面，大型銀行和中小銀行間的分化擴(kuò)大。具有較好資負(fù)結(jié)構(gòu)以及資產(chǎn)質(zhì)量，并且在科技創(chuàng)新上走在前列的大型銀行將呈現(xiàn)更好、更快發(fā)展，而部分中小銀行，特別是非上市的城商行、農(nóng)商行，則受制于化解風(fēng)險(xiǎn)、解決資本缺口等問(wèn)題，難以跟上大型銀行的發(fā)展腳步。另一方面，中小銀行個(gè)體之間將呈現(xiàn)“馬太效應(yīng)”。經(jīng)營(yíng)管理領(lǐng)先、積極探索轉(zhuǎn)型的中小銀行，有著良好的基礎(chǔ)和充足的能力，把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)自身快速發(fā)展；而處于風(fēng)險(xiǎn)事件困擾中的銀行，處境將愈發(fā)艱難。如何能夠跟上新時(shí)代發(fā)展潮流，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，成為“十四五”時(shí)期中小銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展所必須思考的核心問(wèn)題。

三“十四五”時(shí)期中小銀行發(fā)展思路

中小銀行對(duì)提高金融供給對(duì)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)的適配性，推進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，建設(shè)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系，解決中小微企業(yè)融資難融資貴等重大戰(zhàn)略都起著至關(guān)重要的作用。面對(duì)新的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境，中小銀行必須要有新?lián)?dāng)、新作為、新舉措，切實(shí)把握個(gè)體差異化優(yōu)勢(shì)，盡快完成從高速增長(zhǎng)向高質(zhì)量增長(zhǎng)的跑道切換，彌補(bǔ)能力短板，提升經(jīng)營(yíng)質(zhì)效。

夯實(shí)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，提升經(jīng)營(yíng)質(zhì)效。存款和貸款是中小銀行生存的根基，要更好地適應(yīng)新環(huán)境，謀求新發(fā)展，就需要從強(qiáng)化自身基礎(chǔ)著手。存款業(yè)務(wù)方面，隨著貨幣政策趨于邊際收斂，存款規(guī)模決定著中小銀行的規(guī)模和效益，做大優(yōu)質(zhì)存款占比不僅能夠有效增強(qiáng)中小銀行的流動(dòng)性，同時(shí)，也能提升凈息差，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)效能。2020年，由于疫情對(duì)消費(fèi)心理的影響，居民傾向于持幣儲(chǔ)蓄，這在一定程度上帶動(dòng)了銀行存款的快速增長(zhǎng)。但隨著疫情逐步得到控制疊加“十四五”國(guó)家推進(jìn)全面消費(fèi)，預(yù)計(jì)“十四五”時(shí)期居民儲(chǔ)蓄率將回歸正?；@在一定程度上增加中小銀行攬儲(chǔ)的壓力。對(duì)此，中小銀行必須著眼于自身經(jīng)營(yíng)區(qū)域特色，立足細(xì)分客群，通過(guò)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)和場(chǎng)景應(yīng)用，進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷；構(gòu)建特色產(chǎn)品，搭建平臺(tái)，提升競(jìng)爭(zhēng)能力；運(yùn)用金融科技，豐富和拓展攬儲(chǔ)渠道。多措并舉，加大存款營(yíng)銷力度，做大存款基礎(chǔ)。貸款業(yè)務(wù)方面，隨著市場(chǎng)開(kāi)始向全面注冊(cè)制持續(xù)推進(jìn)，養(yǎng)老金、險(xiǎn)資、銀行理財(cái)?shù)葷摿Y本的介入，監(jiān)管層對(duì)長(zhǎng)期資金的鼓勵(lì)，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的稀缺性會(huì)愈發(fā)凸顯，中小銀行必須提高對(duì)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的敏銳度和把握度，通過(guò)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、精準(zhǔn)營(yíng)銷、綜合化和專業(yè)化金融服務(wù)等手段，搶抓并抓實(shí)行業(yè)龍頭企業(yè)、區(qū)域領(lǐng)軍企業(yè)以及上市、擬上市企業(yè)，做大做強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，中小銀行還需要時(shí)刻保持風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。受疫情影響，銀行展期、無(wú)還本續(xù)貸的貸款占比明顯上升，一般性財(cái)政收入緊張的政府或爆發(fā)地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。隨著相關(guān)宏觀政策的退出，前期積累和隱藏的風(fēng)險(xiǎn)將不斷釋放，這將對(duì)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)管控帶來(lái)考驗(yàn)，中小銀行必須嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，確保資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

順應(yīng)時(shí)代趨勢(shì)，全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字化建設(shè)已成為銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，中小銀行若不順應(yīng)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，全面推進(jìn)數(shù)字化發(fā)展進(jìn)程，就會(huì)面臨被時(shí)代所淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。因此，中小銀行必須切實(shí)利用金融科技武裝全行經(jīng)營(yíng)發(fā)展，“以客戶為中心”為主導(dǎo)，形成“客戶有什么需求，我如何為其配置金融服務(wù)來(lái)提升客戶體驗(yàn)”的思維模式，構(gòu)建與客戶雙向互動(dòng)的關(guān)系格局。這就要求中小銀行不僅在產(chǎn)品創(chuàng)新、生態(tài)場(chǎng)景建設(shè)、前臺(tái)營(yíng)銷模式上提升數(shù)字化水平，更要在中后臺(tái)建設(shè)、管理運(yùn)營(yíng)、系統(tǒng)和平臺(tái)建設(shè)等方面加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度，全面推進(jìn)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。與此同時(shí)，中小銀行需要切實(shí)把握“數(shù)據(jù)”這一新型生產(chǎn)要素，通過(guò)在內(nèi)部樹(shù)立數(shù)字理念和數(shù)字思維，構(gòu)建跨部門、跨條線數(shù)據(jù)流通體系，建設(shè)完善的企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)等手段，圍繞數(shù)據(jù)流通重塑經(jīng)營(yíng)模式。聚焦數(shù)據(jù)治理，在數(shù)據(jù)管理體系、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理和數(shù)據(jù)安全管理等方面，建立和完善相應(yīng)的體制機(jī)制。通過(guò)用好、用活“數(shù)據(jù)”要素，構(gòu)建數(shù)字化轉(zhuǎn)型的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)動(dòng)能。

嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，切實(shí)提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。防范風(fēng)險(xiǎn)是中小銀行健康可持續(xù)發(fā)展的核心，中小銀行要更好的貫徹落實(shí)“十四五”規(guī)劃方案，就需要從提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)抵御能力兩方面著手。在風(fēng)險(xiǎn)管理能力方面，中小銀行需以健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系為核心，持續(xù)強(qiáng)化信貸審批、流程管理、分級(jí)授權(quán)、責(zé)任認(rèn)定、政策傳導(dǎo)等風(fēng)險(xiǎn)管理體系，健全風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理制度落實(shí)；強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的管理，加大專業(yè)培訓(xùn)力度，提升專業(yè)能力；優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)功能，推進(jìn)智能風(fēng)控與人工經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合，強(qiáng)化評(píng)級(jí)管理，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，加大大數(shù)據(jù)應(yīng)用；強(qiáng)化市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)等方面的識(shí)別和監(jiān)測(cè)，做好壓力測(cè)試和限額管理。在風(fēng)險(xiǎn)抵御能力上，中小銀行應(yīng)按照國(guó)家監(jiān)管政策要求，做好做細(xì)資產(chǎn)分類，真實(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)；在強(qiáng)化清收、重組、抵債的基礎(chǔ)上，加快核銷和批轉(zhuǎn)，做到能核盡核、應(yīng)處置盡處置；平衡撥備計(jì)提與利潤(rùn)增長(zhǎng)的關(guān)系，提升自身抗周期波動(dòng)的能力。

聚焦錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)，打造特色競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。金融消費(fèi)需求所具有的多元化、多層次化且不斷創(chuàng)新的特征，決定了沒(méi)有任何一家銀行能夠滿足金融消費(fèi)者所有的金融需求，因此，中小銀行需要與大型銀行錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)，聚焦“長(zhǎng)尾客戶”以及大型銀行尚未涉及或涉及未深的領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)布局。在此基礎(chǔ)上，中小銀行還應(yīng)扎根當(dāng)?shù)兀袑?shí)把握區(qū)域間經(jīng)濟(jì)發(fā)展所具有個(gè)性化特征，開(kāi)展特色金融服務(wù)，重點(diǎn)聚焦“十四五”規(guī)劃中所強(qiáng)調(diào)的科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、農(nóng)村金融等方面，從科技金融、綠色金融、農(nóng)村金融等方面入手，創(chuàng)新特色產(chǎn)品，構(gòu)筑專業(yè)化、特色化金融服務(wù)體系。