2021中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告發(fā)布會近日在北京“2021卓越競爭力金融峰會”舉行。報(bào)告發(fā)起雙方代表清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院（以下簡稱“清華經(jīng)管學(xué)院”）中國保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任陳秉正教授和同方全球人壽總經(jīng)理助理兼首席團(tuán)險(xiǎn)事業(yè)執(zhí)行官兼健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理彭勃先生共同揭曉了2021年中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)——6.78，今年的退休準(zhǔn)備指數(shù)達(dá)到九年來的最高水平。

撫養(yǎng)比逐年上升  2033年中國或?qū)⒉饺氤壚淆g化社會

2021年中國老齡化占比達(dá)到13.5%，已屬于老年型人口國家，并預(yù)計(jì)在2033年左右成為占比超過20%的超級老齡化社會。與之相比，人口出生率和人口自然增長率卻在不斷下降，2020年中國人口出生率為8.52‰，人口自然增長率僅為1.45‰。人口出生率的下降與人口老齡化的加深導(dǎo)致我國的老年撫養(yǎng)比在過去十年不斷增長，并于2020年接近20%，這意味著每名老年人需要約5名勞動人口撫養(yǎng)。

目前中國社會在養(yǎng)老保障方面呈現(xiàn)出“兩高、兩大、兩低”的顯著特征：人口老齡化態(tài)勢高速化、高齡化；退休人口基數(shù)大、差異大；社區(qū)養(yǎng)老社會化水平低、自我養(yǎng)老和社會化養(yǎng)老意識低。與持續(xù)增長的經(jīng)濟(jì)總量相比，我國在老齡人口保障體系建設(shè)方面存在明顯不足。居民如何做好退休準(zhǔn)備，政府和企業(yè)如何幫助緩解養(yǎng)老壓力，成為近年來持續(xù)關(guān)注的話題。

疫情下首次回升  2021中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)創(chuàng)九年最高水平

同方全球人壽致力于成為養(yǎng)老領(lǐng)域的探索者，連續(xù)九年聯(lián)合清華經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心，發(fā)布《中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》(以下簡稱“報(bào)告”)，針對中國居民在退休準(zhǔn)備方面的現(xiàn)狀和存在的問題，提出切實(shí)可行的建議，為政府制定和完善相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與政策、企業(yè)了解員工的退休生活需求并據(jù)此制定和完善員工福利計(jì)劃、個人制定和完善科學(xué)合理的退休養(yǎng)老計(jì)劃提供參考。

2021中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)為6.78，是自2013年報(bào)告發(fā)布以來的峰值。

發(fā)布會現(xiàn)場，陳秉正教授對于2021年中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)進(jìn)行了詳細(xì)解讀。他表示，今年指數(shù)達(dá)到6.78這一新的高度，主要由于“退休準(zhǔn)備充分度”以及“退休計(jì)劃完善度”等方面較去年有大幅提升，中國居民對退休生活的信心程度進(jìn)一步提高。同時，隨著國內(nèi)疫情逐漸得到控制，經(jīng)濟(jì)開始復(fù)蘇，居民對于退休后擁有舒適的生活具有更強(qiáng)的自信。

報(bào)告顯示，中國居民對于退休生活的愿景延續(xù)了2020年較為樂觀的基調(diào)，對多花時間與家人朋友相處、旅游、發(fā)展新的愛好等具有豐富的聯(lián)想。中國居民預(yù)期退休年齡受國家政策的影響，普遍希望在51-60歲年齡段正常退休，對于延遲退休政策的認(rèn)同度逐年提升，財(cái)務(wù)狀況、工作認(rèn)同及家庭責(zé)任為影響居民退休意愿的主要因素。但不同特征居民對于延遲退休的態(tài)度有所不同。因此，單一的退休制度難以符合所有人的意愿，延遲退休的年齡標(biāo)準(zhǔn)需要有一定的彈性。

報(bào)告顯示，中國居民對退休生活的信心水平在經(jīng)歷2019年的驟降、2020年新冠肺炎疫情的打擊后首次回升。退休生活的壓力來源多樣化，身體健康狀況是首要擔(dān)憂。在養(yǎng)成健康習(xí)慣的同時應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)對重大疾病和失能風(fēng)險(xiǎn)的防范意識與應(yīng)對能力。此外，報(bào)告中對于新冠疫情也做了專題研究，居民對新冠疫情的感受以負(fù)面為主，但并未因此降低對退休生活的信心。在疫情的壓力下，居民更多選擇減少日常開支并動用儲蓄賬戶度過危機(jī)。與國際相比，中國居民對退休儲蓄在未來恢復(fù)具有更強(qiáng)的信心。

高知高收入人群指數(shù)較高  年輕人退休準(zhǔn)備信心不足

在談及退休準(zhǔn)備指數(shù)較高人群的畫像，陳秉正教授表示該類人群具有已婚且家庭穩(wěn)定、所處地區(qū)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、高層崗位就業(yè)、生活收入充裕穩(wěn)定、受教育水平高、生活習(xí)慣健康等特征。具體而言，女性受訪者的退休準(zhǔn)備指數(shù)略低于男性，但沒有顯著區(qū)別；全國各地區(qū)退休準(zhǔn)備指數(shù)之間的差異變化較大，整體上經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)處于相對較高的水平；工作特征方面，高層崗位就業(yè)的居民有較高的退休準(zhǔn)備指數(shù)；工作收入方面，居民退休準(zhǔn)備指數(shù)隨個人和家庭收入的增長整體呈上升趨勢，但收入達(dá)到一定水平后，退休準(zhǔn)備指數(shù)增長不再明顯。

隨著人口老齡化時代的來臨，未來退休的壓力也逐漸呈現(xiàn)在青年群體面前，青年人相比于年長群體更容易因?yàn)橥诵莺蟮氖杖雴栴}感到焦慮。面對經(jīng)濟(jì)壓力和社會老齡化壓力，青年群體對退休生活的信心不足。報(bào)告顯示，僅有48%的青年人對自己退休后能過上舒適滿意的生活具有較大信心，約16%的青年人持有消極態(tài)度，尤其是18-24歲青年人對退休生活預(yù)期最為悲觀，他們主要擔(dān)心未來沒錢、缺乏社交、失去獨(dú)立能力。

陳秉正教授表示，在我國生育率持續(xù)下跌的背景下，“三孩政策”的出臺，將對青年群體的婚姻家庭決策以及更長遠(yuǎn)的人生發(fā)展產(chǎn)生影響。具體來說，從短期來看，“三孩政策”及配套措施的推行有助于降低青年群體的生活經(jīng)濟(jì)成本，緩解年輕人對“疲憊”、“貧窮”的焦慮情緒，從而提升了年輕人的工作積極性與生育意愿，也增強(qiáng)了他們對未來退休生活的信心。從長期來看，“三孩政策”有助于進(jìn)一步釋放生育潛力，從而優(yōu)化人口結(jié)構(gòu)、緩解社會老齡化程度，使得這一代青年群體在未來能夠享受到更加充分的退休保障。

養(yǎng)老保障“三支柱”亟待完善  多方合力方能提升居民退休準(zhǔn)備水平

報(bào)告顯示，我國養(yǎng)老保障“三支柱”體系仍存在較大不足與失衡，居民預(yù)期退休收入較多來源于第一和第三支柱。政府提供的作為第一支柱的社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)始終是中國居民最重要的退休收入來源和基本保障。但隨著人口老齡化的加劇，我國社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的當(dāng)期結(jié)余已呈現(xiàn)下滑趨勢，并于2020年首現(xiàn)全國性缺口。在省級層面，有14個省的基本養(yǎng)老金出現(xiàn)缺口。未來，基本養(yǎng)老金缺口將進(jìn)一步擴(kuò)大，亟待破局。

作為第二支柱的企業(yè)和職業(yè)年金也在居民退休規(guī)劃中扮演著重要角色，但企業(yè)年金在我國的發(fā)展比較緩慢。截至2020年，我國企業(yè)年金積累基金規(guī)模達(dá)2.25萬億元，占GDP比重僅為2.21%。

就第三支柱個人養(yǎng)老金方面，中國居民對退休后收入的預(yù)期水平基本合理，符合大多數(shù)人退休前后收入水平的變化，與全球平均的未來收入預(yù)期66%接近。退休收入來源方面，社會養(yǎng)老保險(xiǎn)、個人儲蓄和商業(yè)養(yǎng)老金仍是居民預(yù)期的主要退休收入來源。而人壽保險(xiǎn)、股票、債券、基金及企業(yè)年金、住宅次之，生意收入、遺產(chǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等被選擇的比例較低。

陳秉正教授認(rèn)為，完善金融市場、穩(wěn)定居民信心、普及金融知識將對居民退休準(zhǔn)備產(chǎn)生積極影響，而新冠疫情帶來的負(fù)面影響則會抑制居民進(jìn)行退休儲蓄，因此加快復(fù)工復(fù)產(chǎn)、做好疫情防控十分必要。

針對目前我國居民退休的狀況，政府、企業(yè)和個人層面可以進(jìn)一步發(fā)揮作用。政府應(yīng)加強(qiáng)國民金融教育，提升居民金融素養(yǎng)；企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極響應(yīng)政府的號召，建立彈性化退休制度，鼓勵員工適當(dāng)延遲退休時間；個人則應(yīng)該不斷提高對財(cái)務(wù)規(guī)劃問題的認(rèn)識理解能力，結(jié)合我國“三支柱”養(yǎng)老金體系現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢，確定個人養(yǎng)老金的策略選擇。

報(bào)告同時認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)公司須從單一的“資金保障”模式向“資金保障+服務(wù)提供”模式拓展。在獲取客戶和目標(biāo)市場方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)重視不同層次居民“消費(fèi)升級”帶來的機(jī)會，采取不同方式拓展“下沉市場”和“高端市場”中的客戶。而在業(yè)務(wù)拓展和營銷渠道方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)代理人、金融機(jī)構(gòu)渠道之外，應(yīng)當(dāng)重視線上業(yè)務(wù)的宣傳，積極拓展財(cái)經(jīng)網(wǎng)站、自媒體、短視頻等新興渠道，采用意見領(lǐng)袖營銷、事件營銷等方式豐富營銷手段，讓更多消費(fèi)者對保險(xiǎn)產(chǎn)生正確的認(rèn)識。

新聞鏈接：

               關(guān)于《中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》

《中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》是荷蘭全球人壽退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研成果的一部分，由同方全球人壽保險(xiǎn)有限公司聯(lián)合清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心撰寫而成。

為科學(xué)系統(tǒng)地了解居民個人對未來退休生活的準(zhǔn)備情況，自2012年起，荷蘭全球人壽保險(xiǎn)集團(tuán)啟動退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研項(xiàng)目，調(diào)查范圍主要在歐洲、北美等地區(qū)。從2013年開始，中國作為亞洲最主要的國家之一被納入調(diào)研范圍。目前，中國區(qū)的調(diào)研范圍覆蓋已33個省、市、自治區(qū)和特別行政區(qū)，樣本數(shù)量達(dá)到2000個，由1800名在職人員和200名退休人員構(gòu)成。

《中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》選取退休責(zé)任意識、財(cái)務(wù)規(guī)劃認(rèn)知水平、財(cái)務(wù)問題理解能力、退休計(jì)劃完善度、退休儲蓄充分度以及取得期望收入的信心六個指標(biāo)作為退休準(zhǔn)備指數(shù)的衡量標(biāo)準(zhǔn)，并賦予相應(yīng)權(quán)重，進(jìn)而形成中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)。退休準(zhǔn)備指數(shù)的取值在0～10之間，數(shù)值越大表明退休準(zhǔn)備越充分，其中8～10為高準(zhǔn)備指數(shù)，6～7.9為中等準(zhǔn)備指數(shù)，6以下為低準(zhǔn)備指數(shù)。     青島財(cái)經(jīng)日報(bào)/首頁新聞記者 崔崢