隨著金融的不斷發(fā)展，結(jié)合移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展出現(xiàn)了諸多新的形態(tài)和渠道，金融的問題不再是簡單業(yè)務(wù)上的借貸，也不再是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獨(dú)自經(jīng)營。從金融發(fā)展上而言，當(dāng)形態(tài)出現(xiàn)多樣性時，問題也隨之而來。

過度的擴(kuò)張與爭搶流量，導(dǎo)致在金融消費(fèi)者保護(hù)方面出現(xiàn)了嚴(yán)重的問題。現(xiàn)階段，金融產(chǎn)品不再是“高大上”的產(chǎn)品，出現(xiàn)了只抓營銷、片面宣傳，不重視信息披露和風(fēng)險管理等問題。

不僅僅是“3·15”，從各大第三方投訴平臺，以及媒體持續(xù)不斷的曝光中可以看到，近幾年關(guān)于金融的投訴、侵害消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象越來越多。

用流量做金融可能損害消費(fèi)者利益

從金融業(yè)務(wù)來看，傳統(tǒng)的金融服務(wù)只是建立在簡單的借貸形式之上。儲蓄、國債是常見的理財(cái)產(chǎn)品。貸款類則更加的單一，個人的住房貸款、企業(yè)的抵押貸款是主要的貸款品種。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對于個人信用貸款之前沒有放開，消費(fèi)貸款是近5年才出現(xiàn)的產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)金融的加入，確實(shí)能滿足人們的金融需求。很多的企業(yè)也看到了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)會，目前大部分的互聯(lián)網(wǎng)公司都紛紛布局金融業(yè)務(wù)，甚至圍繞自身產(chǎn)品創(chuàng)建了金融生態(tài)。根據(jù)現(xiàn)在金融消費(fèi)者的投訴情況來看，大多數(shù)還是集中在企業(yè)金融業(yè)務(wù)上。

從理財(cái)方面來看，針對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，大多數(shù)的投訴集中在銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品中，還有保險公司銷售的保險產(chǎn)品。大部分的金融消費(fèi)者出現(xiàn)了不同程度的本金損失，也有的是因?yàn)榈狡诤罄⒏a(chǎn)品說明中的不相符。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融和新興金融來講，理財(cái)騙局成了大家投訴的對象，很多金融消費(fèi)者直接血本無歸。

從貸款方面來看，投訴集中在消費(fèi)分期、砍頭息、套路貸等。問題比較集中，而且大部分集中在新興金融上。

金融亂象最主要的還是在涉及金融消費(fèi)者中，比如金融詐騙、高利貸等問題。當(dāng)“3·15”消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日來臨，相關(guān)的投訴也會達(dá)到高峰。

當(dāng)金融變成了流量生意，就變成了看量不看質(zhì)的商品。

過度爭搶流量失去對金融消費(fèi)者保護(hù)

進(jìn)入流量時代的金融，更多的是通過廣告宣傳的方式來進(jìn)行獲客，大量地對流量進(jìn)行轉(zhuǎn)化，從而達(dá)到營銷的目的，為了爭搶客戶失去的是對金融消費(fèi)者的保護(hù)。

為了吸引人，很多機(jī)構(gòu)采用了片面宣傳，對于所銷售的商品、借貸產(chǎn)品只說好的，不說壞的?；蛘撸麄魃唐放c事實(shí)嚴(yán)重不符。

從理財(cái)市場的角度來講，有些金融機(jī)構(gòu)違反了資管新規(guī)，對于理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了“保本保息”“兜底”的宣傳。廣告上說得天花亂墜，投資者一看不買簡直就是吃虧上當(dāng)，不能錯過。但實(shí)際上卻存在著很大的風(fēng)險，到了兌付的環(huán)節(jié)，保本保息也沒有了，之前說的如何安全反倒成了一地雞毛。

從借款角度來講，有些現(xiàn)金貸公司對借款人進(jìn)行套路貸，宣傳得挺好，沒利息、沒違約金，甚至打出了免息的廣告。結(jié)果借款人借錢后才發(fā)現(xiàn)，砍頭息、套路貸、高利貸，三者全有。不還款還給你打個騷擾電話，進(jìn)行暴力催收。

所以，失實(shí)的營銷，片面的宣傳，先吸引人再轉(zhuǎn)化的戰(zhàn)略，讓金融消費(fèi)者很受傷，只追求利潤和應(yīng)收，忽視了金融本質(zhì)，也是金融從業(yè)者不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。

金融消費(fèi)者要維護(hù)好自身合法權(quán)益

隨著理財(cái)市場產(chǎn)品的“同質(zhì)化”加劇，各方的競爭愈演愈烈，對于流量的獲取也進(jìn)入一個常態(tài)化。

在消費(fèi)者保護(hù)中，知情權(quán)是消費(fèi)者重要的權(quán)利之一。也就是說，我得明白買的什么？這個產(chǎn)品是什么，但是，大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)、私募基金公司、三方理財(cái)銷售公司，對于保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)做得不到位。很多投資者去銀行買理財(cái)產(chǎn)品，或者通過各種互聯(lián)網(wǎng)渠道購買理財(cái)產(chǎn)品，對于理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)、屬性、投資標(biāo)的都不了解。

所以，在后期的產(chǎn)品兌付、產(chǎn)品清算中出現(xiàn)了大量的風(fēng)險，很多投資者是“被忽悠”購買的理財(cái)產(chǎn)品。

在銷售過程中，金融機(jī)構(gòu)對于這種重要信息，只字不提，只告訴投資人產(chǎn)品形態(tài)、產(chǎn)品規(guī)模、利率、不對外披露產(chǎn)品要素、投資標(biāo)的，讓投資者兩眼一摸黑。這不僅僅是違反了資管新規(guī)、銀行理財(cái)新規(guī)中對于投資者保護(hù)的相關(guān)條款，更是違反了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中的消費(fèi)者知情權(quán)。

門檻的不斷降低，也讓整個市場“魚龍混雜”。值得一提的是，現(xiàn)在很多機(jī)構(gòu)針對老年人制定了特殊的方案，開始針對老年群體進(jìn)行流量收割。有句話調(diào)侃道：得大媽者得天下，拿下大媽就等于拿下全世界。

流量時代的金融不要只記住獲取和轉(zhuǎn)化，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益才是首要的任務(wù)，不能讓金融消費(fèi)者總受傷，總是投訴無門。

市場、監(jiān)管、從業(yè)者本身這三者都應(yīng)該保護(hù)金融消費(fèi)者。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該出臺更嚴(yán)格的措施，對金融消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)，也需要這些措施來約束金融從業(yè)者，不得進(jìn)行片面宣傳和“惡意收割流量”。并且，要建立以監(jiān)管為主導(dǎo)的金融消費(fèi)者保護(hù)長效機(jī)制，隨著金融方式的不斷變化，原有的機(jī)制已顯落后，央行、銀保監(jiān)會出臺了一系列的政策保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，但還要從具體業(yè)務(wù)形式和金融形態(tài)上進(jìn)一步細(xì)化。

作為金融消費(fèi)者，金融本身帶有的風(fēng)險屬性值得所有人警惕，廣告宣傳不可全信，畢竟金融消費(fèi)涉及我們自身利益和真金白銀，一定要慎之又慎。

青島財(cái)經(jīng)日報(bào)/首頁新聞 記者 高揚(yáng) 實(shí)習(xí)記者 王芮