伴隨近期疫情得到有效控制以及一攬子穩(wěn)經(jīng)濟(jì)政策陸續(xù)落地，前期被抑制的消費(fèi)需求正在逐步釋放。當(dāng)前，多家銀行推出消費(fèi)貸業(yè)務(wù)讓利活動，部分銀行消費(fèi)貸年利率降至4%以下。專家認(rèn)為，大力發(fā)展消費(fèi)信貸有助于通過信貸實現(xiàn)穩(wěn)增長、穩(wěn)消費(fèi)，個人消費(fèi)貸款利率下調(diào)將成為趨勢，在此背景下，尤其需要做好貸款流向管控。

消費(fèi)貸“降價”

近期，隨著需求逐步回暖以及各類促消費(fèi)政策落地實施，多家銀行順勢發(fā)力個人消費(fèi)類貸款，不斷推出優(yōu)惠活動，部分銀行消費(fèi)貸款年化利率已經(jīng)降至4%以下。

北京地區(qū)某大銀行貸款經(jīng)理介紹，該行針對信用良好的老客戶發(fā)放的信用貸款年化利率是3.85%起，貸款應(yīng)用于合法個人消費(fèi)用途，額度最高可達(dá)20萬元，且全程線上審批。

“近期我行消費(fèi)貸促銷活動較多，消費(fèi)貸款利率可低至3.95%。”北京地區(qū)某股份制銀行貸款經(jīng)理介紹，該行消費(fèi)貸產(chǎn)品還可以先息后本、提前還款，最大限度為客戶帶來優(yōu)惠，近期還推出了抽獎活動。

與此同時，貸款中介也逐漸活躍。北京白領(lǐng)小李表示，近期已經(jīng)多次接到貸款中介推銷電話，“最近好幾個貸款中介推銷的股份行或城商行個人信用類貸款年化利率在3.4%-3.6%之間，利率確實比之前降低了，但需另繳手續(xù)費(fèi)。貸款可以用于裝修、購買家電，而且無需抵押，只用提供社保、公積金等證明就可以獲得授信?！毙±钫f。

隨著居民消費(fèi)需求逐步釋放，消費(fèi)貸也迎來了反彈。人民銀行日前公布的上半年金融數(shù)據(jù)顯示，上半年住戶短期貸款增加6209億元。東方金誠首席宏觀分析師王青表示，隨著疫情形勢緩和，居民消費(fèi)、經(jīng)營活動有所恢復(fù)，加之監(jiān)管層要求加大對個體工商戶的金融支持力度，6月以消費(fèi)貸和經(jīng)營貸為主的居民短貸同比多增782億元，多增規(guī)模較上月進(jìn)一步擴(kuò)大。

發(fā)力消費(fèi)金融市場

專家認(rèn)為，消費(fèi)貸款“降價”是商業(yè)銀行助力穩(wěn)消費(fèi)的舉措，同時也是看好消費(fèi)金融市場的體現(xiàn)。

中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級研究員金天認(rèn)為，當(dāng)前銀行需要加大貸款投放力度。消費(fèi)貸的特點是小額、分散，與其他貸款類型相比風(fēng)險相對可控。此外，今年以來資本市場避險情緒上升，居民儲蓄存款傾向增加，銀行在負(fù)債端的成本有望持續(xù)降低，資產(chǎn)端定價由此具有更多調(diào)整空間。

在上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛看來，銀行一方面面臨資產(chǎn)投放壓力，另一方面又面臨信貸投放壓力，因此銀行自然會將消費(fèi)信貸置于重點投放領(lǐng)域。

“大力發(fā)展消費(fèi)信貸有助于通過信貸實現(xiàn)穩(wěn)增長、穩(wěn)消費(fèi)，對整個經(jīng)濟(jì)運(yùn)行具有促進(jìn)作用?！痹鴦偙硎?，個人消費(fèi)貸款利率下調(diào)將成為趨勢，有助于降低消費(fèi)信貸持有人的成本，促進(jìn)對消費(fèi)信貸需求，進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)，對經(jīng)濟(jì)“穩(wěn)增長”有益。

與此同時，消費(fèi)金融市場空間廣闊，已成為金融機(jī)構(gòu)“必爭之地”。麥肯錫日前發(fā)布的報告顯示，中國消費(fèi)金融市場仍將保持穩(wěn)健發(fā)展，預(yù)計2025年年底市場規(guī)模將增至28萬億元人民幣。

從近幾年的上市銀行業(yè)績報告中不難發(fā)現(xiàn)，各銀行在零售金融、消費(fèi)金融領(lǐng)域“攻城略地”力度不斷加大，信用卡、消費(fèi)信貸已成為商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型的重要抓手。與此同時，南京銀行、寧波銀行等謀求將消費(fèi)金融公司牌照收入囊中，也顯示了商業(yè)銀行對這一領(lǐng)域的看好。

做好流向管控

今年以來，監(jiān)管部門多次提及“加大信貸投放力度”。專家提示，在此背景下，尤其需要做好貸款流向管控。

近年來，消費(fèi)貸款流入股市、樓市屢禁不止，近期隨著消費(fèi)貸利率降低，更要防止資金流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。前述股份制銀行貸款經(jīng)理稱，該行消費(fèi)貸產(chǎn)品只能用于個人消費(fèi)，銀行會對資金用途進(jìn)行抽查，屆時需要客戶提供相應(yīng)的消費(fèi)憑證。

對于如何做好消費(fèi)貸款貸后管理的監(jiān)管工作，曾剛表示，首先是持牌經(jīng)營，必須要持有相應(yīng)的牌照；其次是嚴(yán)格準(zhǔn)入管理，貸款是雙刃劍，必須要考慮產(chǎn)品準(zhǔn)入上的適當(dāng)性；再者是在營銷過程中要提高透明度，禁止過度誘導(dǎo)消費(fèi)者，同時設(shè)定一定的準(zhǔn)入門檻，推動定價合理化、透明化，以保障消費(fèi)者利益。

來源：中國證券報