2020年以來，受疫情影響，全球經濟充滿不確定性。在此背景下，青島農商銀行微貸中心卻交出了一張逆勢增長的漂亮成績單,截止2022年8月末，微貸中心累計支持普惠小微客戶近4萬戶，發(fā)放貸款超300億元，貸款余額突破100億元！

8年發(fā)展，微貸中心不斷本土優(yōu)化IPC技術，積極探索普惠金融貸款新模式，形成了6種新管理理念、8個考察維度、22個固定動作，由小微貸款“輕騎兵”變?yōu)槠栈萁鹑凇邦I頭羊”，成為青島農商銀行普惠金融的金字招牌。

8年發(fā)展，青島農商銀行微貸中心不斷本土優(yōu)化IPC技術，積極探索普惠金融貸款新模式。

“德國技術”的本土化創(chuàng)新

青島農商銀行微貸中心是該行引入德國IPC公司微貸技術，為滿足個體經營者和微小企業(yè)主及工薪族快速融資需求而設立的專營機構。IPC技術講求“眼見為實、交叉檢驗”、摒棄傳統(tǒng)貸款以“抵質押”為融資唯一標準的授信模式，更看重小微企業(yè)的現(xiàn)金流和成長性，有利于增加小微企業(yè)的信貸獲得性。然而，該技術崇尚客戶經理進行營銷、調查、貸款發(fā)放、貸后管理等全流程操作，還款方式僅為等額本息還款，年利率高達到16%。與青島本地小微企業(yè)融資能力和需求產生較大偏差，長遠來看，不利于微貸業(yè)務的發(fā)展。鑒于此，青島農商銀行及時邀請山東省聯(lián)社、全行信貸專家對微貸技術“把脈會診”，在德國IPC技術的基礎上，引入普惠金融理念，根據(jù)島城經濟環(huán)境特點進行本土化創(chuàng)新和深加工，將小微信貸產品由最初的3個，拓展到適應不同客群的20余個。還款方式上，根據(jù)企業(yè)經營回款周期制定靈活還款計劃，貸款利率按“定性+定量”的定價策略實行議價政策，一戶一價。定制化、本土化的產品和服務，迅速獲得小微企業(yè)的廣泛認可。

青島農商銀行定制化、本土化的產品和服務，獲得小微企業(yè)的廣泛認可。

文化“軟實力”成發(fā)展“硬功夫”

成立之初，青島農商銀行微貸中心便十分注重團隊文化建設，通過文化認同，凝聚客戶經理隊伍，讓又多又散的微貸業(yè)務聚成合力。

制度管理上，微貸中心提出了“變與不變”的理念，“變”的是不斷豐富、永無止境的服務形式，“不變”的是堅持普惠小微道路的決心和定力；倡導“發(fā)展是第一要務”，各條線圍繞統(tǒng)一的業(yè)務發(fā)展目標開展，相互制衡，非相互制約，嚴禁出現(xiàn)問題面前“不談解決方案、只談規(guī)章制度”的情況；倡導“業(yè)務發(fā)展無小事”，總部定期收集分中心業(yè)務發(fā)展需求，并迅速召開條線碰頭會，討論解決方案框架，于每月主管會第一項議題通報初步解決方案，開展頭腦風暴；倡導“人人都是決策參與者”，秉持“寧可會上爭吵一番，不在背后議論一句”的原則，講透、說清、闡明觀點立場，共同促進業(yè)務持續(xù)發(fā)展。

團隊建設上，堅持“能上能下、能進能出”人才理念，管理人員自主培養(yǎng)、實行末位淘汰，客戶經理按月考核，1年內連續(xù)3個月累計5個月業(yè)務未達標者淘汰。同時堅持客戶經理等級管理和分層管理相結合，將客戶經理分為營銷型客戶經理、維護型客戶經理、培養(yǎng)期客戶經理，實現(xiàn)人盡其用。

服務上，微貸中心提出“三不一要”服務文化，即不拿客戶一張紙、不喝客戶一杯水、不抽客戶一根煙，要求服務做到“易快好”。這近乎苛刻的服務文化，徹底杜絕了“吃拿卡要”的不良現(xiàn)象，為客戶打造了全新的融資服務體驗，也是微貸中心服務令人稱道的地方。

青島農商銀行微貸中心為客戶打造全新的融資服務體驗。

“人海戰(zhàn)”變“數(shù)字戰(zhàn)”

本土化后的青島農商銀行“微貸技術”在標準化建設、文化建設上有了極大提升，但依然受縛于“人工操作”，規(guī)模增長仍依托“人海戰(zhàn)術”。對此，青島農商銀行積極順序適應數(shù)字化新時代要求，改“人海戰(zhàn)”為“數(shù)字站”，即以科技賦能標準化貸款調查，并將得到的標準化信息輸出為標準化的貸款審批結果。

2020年數(shù)字化改革試點以來，微貸中心先后開發(fā)并上線了遠程征信查詢功能和智能貸后管理系統(tǒng)等數(shù)字模型，開發(fā)建設智能盡調系統(tǒng)。遠程征信查詢端口依托于青島農商銀行直銷銀行，科實現(xiàn)遠程為客戶發(fā)送征信查詢授權，通過人臉識別后查詢征信，并關聯(lián)信貸系統(tǒng)，解決了客戶及關聯(lián)人因面簽征信授權而多次跑腿的問題，優(yōu)化客戶辦貸體驗。智能貸后管理系統(tǒng)將則將貸后管理搬至線上，每月定期對13000余戶存量客戶負面信息進行批量排查，并將異常信息推送至客戶經理，方便客戶經理及時處置風險，減少了貸后管理的時間成本。智能盡調系統(tǒng)分為畫像分析、征信分析、流水分析三大模塊，涵蓋了貸款調查過程中的定性分析及部分定量分析，有效提高了貸款調查的標準化程度，減少人為因素對貸款審批的影響，提高辦貸效率。

從無到有，從小到大，八年間，青島農商銀行微貸中心已發(fā)展為至從業(yè)人員131人、分中心13個的龐大隊伍，貸款戶數(shù)達到13600戶，貸款余額實現(xiàn)100億元。而成立之初立下的“在全行坐標中做信貸尖兵、在全市爭創(chuàng)標桿單位、在全國爭做微貸品牌”的“三個坐標”，也在微貸人的不斷努力下，逐步實現(xiàn)。

“百億”微貸的新藍圖已展開，未來，青島農商銀行微貸中心在普惠金融之路上還將有怎樣的表現(xiàn)，讓我們拭目以待！

青島財經日報/首頁新聞記者  李菁