近日，各大險(xiǎn)企紛紛啟動(dòng)2023年“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育宣傳月”活動(dòng)。在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域，雖然通過近年來的宣傳教育，我國金融消費(fèi)者整體安全意識(shí)和權(quán)益保障意識(shí)都有了較大提升，但仍有一類案件依然屢禁不止，給消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全和保險(xiǎn)保障帶來了極大的威脅，那就是“代理退保”黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

“代理退?！焙谏a(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)侵干鐣?huì)上一些機(jī)構(gòu)或個(gè)人以“代理退?！睘橛?，以非法牟利為目的，慫恿、誘導(dǎo)消費(fèi)者委托其代理退保事宜，并收取高額手續(xù)費(fèi)，造成消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)損失，損害消費(fèi)者的合法權(quán)益。

“代理退?！焙诋a(chǎn)的運(yùn)作模式是怎樣的？

近日，一位受害者王平（化名）告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，自己遭遇了退保黑產(chǎn)侵害，“代理退?！毕嚓P(guān)人員趙某誘導(dǎo)、慫恿他從A保險(xiǎn)公司退費(fèi)，并向他保證保費(fèi)可以全額退款，隨后又以“推薦真正的好保險(xiǎn)”的話術(shù)，誘導(dǎo)他去B保險(xiǎn)公司購買保單。

一段時(shí)間后，王平發(fā)現(xiàn)，A保險(xiǎn)公司并沒有按趙某保證的那樣全額返還保費(fèi)，而是按照合同條款僅返回了約50%的已交保費(fèi)，同時(shí)，趙某又唆使他從B保險(xiǎn)公司處退保。

在此過程中，趙某一直用假名與王平交往，并在背后指導(dǎo)王平按照他的指令依次向監(jiān)管和保險(xiǎn)公司進(jìn)行投訴，在發(fā)現(xiàn)A保險(xiǎn)公司拒絕在投訴壓力下全額返還保費(fèi)后，便直接和A保險(xiǎn)公司取消保險(xiǎn)代理人合同，隨后消失不見。

至此，王平損失近5萬元人民幣，同時(shí)損失了原本擁有的保險(xiǎn)保障。而更嚴(yán)重的是，王平在趙某的操縱下，短時(shí)間內(nèi)連續(xù)退保并進(jìn)行投訴的行為記錄可能會(huì)影響他的后續(xù)投保，在真正需要保障的時(shí)候，面臨保險(xiǎn)公司拒?；虮ＹM(fèi)上漲的風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)了解，“代理退?！焙诋a(chǎn)團(tuán)伙的套路通常分為兩類，一類為黑產(chǎn)團(tuán)伙通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、短信等方式發(fā)布“可辦理全額退?！毙畔?，以慫恿、誘導(dǎo)等手段讓消費(fèi)者委托其代理“全額退?！笔乱?，并收取消費(fèi)者高額手續(xù)費(fèi)，甚至侵占退保資金。另一類，黑產(chǎn)團(tuán)伙誘騙投保人放棄原有保單并購買新的保單，再與保險(xiǎn)代理人勾結(jié)，將新保單掛在新業(yè)務(wù)員名下，騙取保險(xiǎn)公司對(duì)新人的獎(jiǎng)勵(lì)。黑產(chǎn)團(tuán)伙一邊收取消費(fèi)者的高額手續(xù)費(fèi)，另一邊還能騙取保險(xiǎn)公司傭金，從而“兩邊通吃”。

黑產(chǎn)團(tuán)伙往往冒充金融機(jī)構(gòu)身份接觸客戶，例如自稱某金融公司內(nèi)部人員，打著幫助客戶維權(quán)的旗號(hào)，鼓吹“保險(xiǎn)無用論”“保險(xiǎn)套路深”，唆使客戶通過他們的協(xié)助，以“合法”途徑進(jìn)行退保。公開分享客戶退保的成功案例是他們吸引顧客的常見方式。當(dāng)保險(xiǎn)消費(fèi)者動(dòng)搖時(shí)，便讓其簽訂一系列損害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的合同或協(xié)議，不僅要支付押金，手續(xù)費(fèi)也高達(dá)20%-60%不等。

正常退保指的是保單已經(jīng)超過猶豫期，在沒有任何特殊情況下申請(qǐng)退保。在退保時(shí)，保險(xiǎn)公司只會(huì)退還當(dāng)下的保單現(xiàn)金價(jià)值，而現(xiàn)金價(jià)值會(huì)從已交保費(fèi)中扣除傭金成本、管理費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)等費(fèi)用，即保險(xiǎn)消費(fèi)者退保會(huì)損失一部分資金。而“代理退保”黑產(chǎn)團(tuán)伙則利用套路化的操作脅迫保險(xiǎn)公司全額退保，其手段包括制造偽證或套取有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員違規(guī)的證據(jù)；向監(jiān)管部門發(fā)送“模板投訴信”，與保險(xiǎn)公司糾纏要求必須全額退保等等。

業(yè)內(nèi)人士表示，代理退保組織人員多有保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)背景，熟悉監(jiān)管投訴可能給保險(xiǎn)公司帶來的負(fù)面影響。而這也是此前“代理退?！焙诋a(chǎn)屢屢得手的原因之一。

平安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，一些代理退保黑產(chǎn)組織設(shè)計(jì)了大量、完整的投訴模板，包括投訴信件、應(yīng)對(duì)監(jiān)管部門回訪話術(shù)、應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司調(diào)查話術(shù)等。這類投訴模板短時(shí)間內(nèi)可批量復(fù)制，只要進(jìn)行簡單調(diào)整，便可以用于保險(xiǎn)客戶投訴。

“當(dāng)保險(xiǎn)公司無法滿足客戶全額退?；蚋哳~退保訴求時(shí)，黑產(chǎn)人員可能采用纏訴、鬧訪等方式，甚至采用極端手段，例如威脅經(jīng)辦人員、職場鬧事、張貼大字報(bào)、下跪等，影響金融機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營、管理秩序?！蹦潮ｋU(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士說。

“代理退?！焙诋a(chǎn)團(tuán)伙賭的是保險(xiǎn)公司在較大的投訴考核壓力之下，無奈選擇全額退保。然而，近年來，隨著監(jiān)管力度的加強(qiáng)，多方聯(lián)合打擊“代理退保”黑產(chǎn)，黑產(chǎn)團(tuán)隊(duì)的這套流程成功率越來越低，而退保帶來的一切損失卻都由消費(fèi)者承擔(dān)。

“代理退?！焙诋a(chǎn)泛濫 為何人人喊打

“代理退保”黑產(chǎn)對(duì)消費(fèi)者自身以及整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)都造成了嚴(yán)重的損害。從消費(fèi)者角度來看，消費(fèi)者非正常退保，不但要承擔(dān)退保帶來的經(jīng)濟(jì)損失，事后更要給黑產(chǎn)提供20%-60%不等的高額“代理服務(wù)”費(fèi)。

而且在將個(gè)人身份信息、保險(xiǎn)合同等敏感信息交給“代理者”之后，還可能面臨個(gè)人信息泄露甚至被冒名貸款等風(fēng)險(xiǎn)。近期，多起“保單貸款型代理退?！彬_局在多地不斷上演，不法分子以“代理退?！睘槊?，要求消費(fèi)者配合提供短信驗(yàn)證碼、配合進(jìn)行人臉識(shí)別，并欺騙保險(xiǎn)消費(fèi)者收到的保單貸款即為第一筆退保金，而不法分子收取消費(fèi)者“代理退保手續(xù)費(fèi)”后失聯(lián)。

其次，保險(xiǎn)消費(fèi)者退保以后就失去了原有的保障，已有的保障一旦失去，由于年齡的增長、健康情況的不可預(yù)知，想要再次購買，很容易出現(xiàn)費(fèi)率增加、保險(xiǎn)責(zé)任剔除，甚者身體原因?qū)е聼o法購買。

此外，一旦經(jīng)由“代理退?！焙诋a(chǎn)團(tuán)伙操作，很有可能被納入保險(xiǎn)公司黑名單。在失去了原有的風(fēng)險(xiǎn)保障后不僅重新購買保險(xiǎn)難度加大、保費(fèi)增高，且面對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)會(huì)蒙受更大的損失。

從整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)來看，“代理退?！睌_亂了保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營秩序，破壞了保險(xiǎn)監(jiān)管環(huán)境，嚴(yán)重干擾了金融市場秩序。

有業(yè)內(nèi)人士表示，大量黑產(chǎn)投訴引發(fā)的退保，也嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司保單繼續(xù)率。這是壽險(xiǎn)經(jīng)營效益的重要指標(biāo)，也是壽險(xiǎn)公司獲得投資報(bào)酬及確保清償能力的重要指標(biāo)，繼續(xù)率下降將影響公司的有序經(jīng)營。如果保險(xiǎn)公司迫于壓力，將原本只能退現(xiàn)金價(jià)值的保單，同意全額或高額退保，還會(huì)給保險(xiǎn)公司造成經(jīng)濟(jì)損失，擾亂保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營秩序。

監(jiān)管持續(xù)“掃黑” 多方聯(lián)合打擊

“退保黑產(chǎn)”儼然已經(jīng)成為行業(yè)毒瘤，無論是監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司還是公安系統(tǒng)，均對(duì)“代理退?！焙诋a(chǎn)進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)提示，加大消費(fèi)者教育工作。

2021年7月13日，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)常態(tài)化開展掃黑除惡有關(guān)工作的通知》，首次明確將“誤導(dǎo)或慫恿保險(xiǎn)客戶非正常退?！钡燃{入打擊范圍；

2022年10月起，各地公安機(jī)關(guān)組織開展集中打擊“代理退?！焙诋a(chǎn)違法犯罪專項(xiàng)行動(dòng)；

2022年，原銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部下發(fā)《關(guān)于深入整治“代理退保”黑產(chǎn)亂象的通知》，要求保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、銀保信公司、各人身保險(xiǎn)公司要將整治“代理退保”黑產(chǎn)亂象作為當(dāng)前和未來一段時(shí)期的重點(diǎn)工作，成立專項(xiàng)工作組，聚焦違規(guī)主動(dòng)開展向保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人推介保險(xiǎn)退保業(yè)務(wù)咨詢代辦等經(jīng)營活動(dòng)、誤導(dǎo)投保人退保、擾亂市場秩序的組織或個(gè)人，深挖“代理退?！北澈罂赡苌婕暗那址鸽[私、傭金詐騙、敲詐勒索等問題。

雖然面臨多方打擊，但退保黑產(chǎn)至今依然活躍在隱秘的角落，對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，一方面黑產(chǎn)案件屬保險(xiǎn)類新型案件，國內(nèi)尚無足夠的典型判例，部分公檢法部門態(tài)度比較謹(jǐn)慎，判罰威懾力不足。另一方面，代理退保黑產(chǎn)屬于“來錢快”的行業(yè)，部分已被判處刑罰的黑產(chǎn)人員，服刑結(jié)束后，在高利吸引下，仍重操舊業(yè)。

然而，這種現(xiàn)象近年來正在逐步改善。今年上半年，國內(nèi)出現(xiàn)首例以“敲詐勒索罪”判決的“代理退?！焙诋a(chǎn)案件。據(jù)報(bào)道，福建省福州市連江縣人民法院判決6名涉“代理退?！焙诋a(chǎn)不法人員構(gòu)成“敲詐勒索罪”，依法分別判處6名被告人拘役5個(gè)月（緩期8個(gè)月）至有期徒刑3年10個(gè)月不等的刑罰，并處罰金2000元至1萬元不等。

以往“代理退?！焙诋a(chǎn)團(tuán)伙主要以職務(wù)侵占罪、侵犯公民個(gè)人信息罪以及詐騙罪三類罪名判決，該案件為全國首例以“敲詐勒索罪”公訴案件判決的“代理退?！焙诋a(chǎn)案件。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一案件不僅為行業(yè)打擊“代理退?！焙诋a(chǎn)亂象提振了信心，更有力地震懾了“代理退?！焙诋a(chǎn)。

平安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人從保險(xiǎn)公司的角度對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“要加大黑產(chǎn)動(dòng)向研究投入，持續(xù)收集、分析黑產(chǎn)動(dòng)態(tài)，形成行業(yè)內(nèi)黑產(chǎn)信息共享機(jī)制，提前制定針對(duì)性應(yīng)對(duì)舉措，有效阻斷黑產(chǎn)干擾，及時(shí)篩查移交代理退保違法違規(guī)線索。此外，要加強(qiáng)消費(fèi)者信息保護(hù)，積極推動(dòng)清理非法代理退保廣告，切斷黑產(chǎn)獲客路徑?！?/p>

廣大金融消費(fèi)者應(yīng)警惕“代理退?！钡娘L(fēng)險(xiǎn)隱患，切勿相信“代理退保”黑產(chǎn)團(tuán)伙的“全額退?！薄按硗吮！薄按砭S權(quán)”等黑產(chǎn)話術(shù)。針對(duì)合理退保需求，消費(fèi)者可以通過合法渠道積極維權(quán)，增強(qiáng)自身防范意識(shí)，保護(hù)好個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)安全。

（記者 孫詩卉  實(shí)習(xí)生  楊瑞）

來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

責(zé)任編輯：林紅