銀行斷卡活動(dòng)持續(xù)進(jìn)行中，近期金融監(jiān)管總局表示要開展人身保險(xiǎn)“睡眠保單”清理專項(xiàng)工作、銀行“沉睡賬戶”提醒提示工作，激活社會(huì)閑置資金，喚醒消費(fèi)者“沉睡”財(cái)富。市場分析此舉的原因，一是防止電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，避免賬戶受損；另一方面則是管理銀行卡資源和節(jié)約成本，避免閑置資金資源的浪費(fèi)，通過注銷睡眠狀態(tài)的銀行卡，也可以提高銀行運(yùn)營效率。

“沉睡賬戶”暫無統(tǒng)一定義

據(jù)金融監(jiān)管總局網(wǎng)站20日消息，金融監(jiān)管總局結(jié)合“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育宣傳月”活動(dòng)，集中開展“為民辦實(shí)事”專項(xiàng)行動(dòng)，圍繞普惠金融、扶貧扶弱、支農(nóng)支小、助企紓困等領(lǐng)域，出臺(tái)一系列惠民利民政策，辦理群眾可知可感的“關(guān)鍵小事”，解決好人民群眾普遍關(guān)心的突出問題，持續(xù)提升金融服務(wù)的可得性和滿意度。

金融監(jiān)管總局強(qiáng)調(diào)要做好關(guān)系消費(fèi)者切身利益的“關(guān)鍵小事”。開展人身保險(xiǎn)“睡眠保單”清理專項(xiàng)工作、銀行“沉睡賬戶”提醒提示工作，激活社會(huì)閑置資金，喚醒消費(fèi)者“沉睡”財(cái)富。

“沉睡賬戶”的問題存在已久。近年來多家銀行已經(jīng)陸續(xù)著手對此類賬戶進(jìn)行清理。如近期，交通銀行發(fā)布開展睡眠借記卡清理工作公告稱，自10月7日起，該行將對已滿足連續(xù)三年以上（含三年）未發(fā)生動(dòng)賬交易（包括但不限于存取款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、繳費(fèi)等），賬戶余額為0元，且未開通任何業(yè)務(wù)功能的個(gè)人借記卡進(jìn)行銷卡處理，銷卡后將無法再恢復(fù)使用。

農(nóng)業(yè)銀行在今年6月發(fā)布公告稱，于7月起陸續(xù)對個(gè)人長期不動(dòng)的存折賬戶開展排查清理工作。具體來看，活期存折若同時(shí)滿足以下三種情況，將被列入排查清理范圍。一是截至2022年12月末，五年以上（含五年）沒有交易；二是存款余額為零；三是沒有其他關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)。

渤海銀行此前宣布，將自2023年第三季度起對個(gè)人長期不動(dòng)戶的轉(zhuǎn)入頻率進(jìn)行調(diào)整，由原每半年轉(zhuǎn)入一次調(diào)整為每季度轉(zhuǎn)入一次，每季度最后一個(gè)月的21日，賬戶連續(xù)三年（含）以上未發(fā)生非結(jié)息交易，賬戶余額在人民幣10元（含）以下的個(gè)人人民幣活期存款賬戶，將添加“不動(dòng)戶”標(biāo)志，添加“不動(dòng)戶”標(biāo)志后，賬戶屬性將置為“不收不付”狀態(tài)。

除了上述銀行之外，今年還有廣發(fā)銀行、撫順銀行、營口銀行在內(nèi)的多家銀行也紛紛宣布對“沉睡賬戶”或“超量賬戶”進(jìn)行清理。

不過對于“沉睡賬戶”各家并沒有一個(gè)統(tǒng)一的定義。多數(shù)銀行將近三年未發(fā)生交易、活期余額為0元的視為睡眠卡或個(gè)人長期不動(dòng)戶納入清理范圍。

例如，廣發(fā)銀行日前對同時(shí)滿足以下條件的一代社?？ń鹑诮Y(jié)算賬戶（僅限于廣東省內(nèi)分行開立）進(jìn)行銷戶清理。具體條件包括：近三年未發(fā)生任何客戶主動(dòng)發(fā)起的金融交易、人民幣活期余額小于100元、在該行未留存聯(lián)系方式且屬于非實(shí)名制的賬戶。

金堂匯金村鎮(zhèn)銀行則將已轉(zhuǎn)為睡眠賬戶滿2年的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶或批量開戶滿2年未激活的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶或連續(xù)2年（含）以上未發(fā)生資金收付交易（結(jié)息除外）且余額在10元（含）以下、無未清償業(yè)務(wù)關(guān)系的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶納入清理個(gè)人長期不動(dòng)戶的范圍。

銀行開戶增速出現(xiàn)減緩

造成“沉睡賬戶”的原因有多個(gè)，但其中最重要的則是：我國銀行賬戶數(shù)量持續(xù)增長，“沉睡賬戶”跟著水漲船高。人民銀行披露的2023年二季度支付體系運(yùn)行總體情況報(bào)告顯示，截至二季度末，全國共開立銀行卡96.21億張，人均持有銀行卡6.81張。雖然絕對數(shù)量依然驚人，不過隨著這幾年的陸續(xù)整頓，開戶增速出現(xiàn)了減緩。

對于清理“沉睡賬戶”的原因，主流觀點(diǎn)認(rèn)為有兩個(gè)，一是防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪。根據(jù)公安部此前的通報(bào)，由于銀行賬戶服務(wù)是所有金融服務(wù)的基礎(chǔ)，不法分子便盯上了這一領(lǐng)域，采用租借、買賣等手段獲取大量銀行賬戶，從事跨境賭博、洗錢、電信詐騙等非法行為。二是，便于銀行管理，降低運(yùn)營成本。減少“沉睡賬戶”，銀行可以更好地管理銀行卡資源和節(jié)約成本，避免閑置資金資源的浪費(fèi)，通過注銷睡眠狀態(tài)的銀行卡，也可以提高銀行運(yùn)營效率。

如農(nóng)業(yè)銀行在公告中表示，排查清理工作是為了有效防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，切實(shí)保障持卡人的賬戶與資金安全和合法權(quán)益，促進(jìn)持卡人合理安排和使用個(gè)人銀行賬戶資源。

實(shí)際上，銀行業(yè)已經(jīng)連續(xù)多年開展了“沉睡賬戶”的清理工作。2020年10月，國務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議決定在全國范圍內(nèi)開展“斷卡”行動(dòng)，隨后銀行業(yè)著手清理“沉睡賬戶”?！斑@具有必要性和緊迫性，有助于從源頭上鏟除滋生詐騙行為的土壤?！闭新?lián)首席研究員董希淼說。

“沉睡賬戶”清理后，是否意味著賬戶被徹底銷戶，原持有人不能再次激活？從目前來看，各家銀行也是區(qū)別對待。有些銀行在公告中明確表示“進(jìn)行銷戶”，有些銀行只是限制了該賬戶的部分金融服務(wù)功能。

如渤海銀行對“不動(dòng)戶”賬戶持有人采取的措施是，可于9月20日前及時(shí)通過該行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面或自助渠道（包括但不限于網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上支付、ATM、POS消費(fèi)等）操作任意動(dòng)賬交易即可。如不再需要使用上述賬戶，則盡快辦理銷戶手續(xù)。如賬戶已被限制使用，憑本人有效證件、存折或卡至該行任意營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或通過該行電子渠道進(jìn)行身份核實(shí)并申請啟用該賬戶。

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，對于清理“沉睡賬戶”，一方面銀行要及時(shí)發(fā)布通知提醒，盡到告知的義務(wù)。儲(chǔ)戶則需要檢查自身賬戶是否有實(shí)際需要，及時(shí)清理。另一方面，儲(chǔ)戶做到對銀行賬戶的保護(hù)，不要隨意為了蠅頭小利將自己的銀行卡賬戶賣給灰黑跑分集團(tuán)，銀行應(yīng)該在健全自身風(fēng)控技術(shù)和能力的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)警銀合作。

來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道   葉麥穗

責(zé)任編輯：李賽男