根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，2023年11月銀行3個(gè)月、6個(gè)月、1年期存款平均利率環(huán)比持平，2年及以上期限存款平均利率漲跌不一，其中2年、5年期存款平均利率環(huán)比下跌0.2BP、1.3BP，3年期存款平均利率環(huán)比上漲4.3BP。目前已經(jīng)出現(xiàn)3年期存款和5年期存款利率倒掛的情況，股份行和城商行的情況最為嚴(yán)重。

部分銀行年末提高存款利率

從不同類(lèi)型銀行利率調(diào)整情況來(lái)看，11月國(guó)有銀行利率調(diào)整情況較少，中農(nóng)工建四大行基本沒(méi)有調(diào)整，交通銀行個(gè)別城市網(wǎng)點(diǎn)長(zhǎng)期存款利率下調(diào)，郵儲(chǔ)銀行多個(gè)城市網(wǎng)點(diǎn)3年期存款利率上調(diào)。

11月股份制銀行3年、5年期存款利率調(diào)整情況較多，有漲有跌，上漲情況多于下跌情況，部分股份制銀行上調(diào)3年期存款利率，整體來(lái)看，1年及以上存款平均利率均環(huán)比上漲，其中3年期漲幅較大，環(huán)比上漲9.5BP。

11月城商行、農(nóng)商行1年及以上存款平均利率均環(huán)比下跌，城商行3個(gè)月、6個(gè)月短期存款利率環(huán)比上漲。對(duì)比各類(lèi)銀行定期存款利率，城商行3個(gè)月、6個(gè)月期存款利率最高，股份制銀行1~3年期存款利率最高，農(nóng)商行5年期存款利率最高。

不過(guò)目前距離2023年收官已經(jīng)不足一個(gè)月，部分中小銀行出于年末考核要求，上浮利率增加對(duì)儲(chǔ)戶的吸引力，提前開(kāi)始攬儲(chǔ)。從上浮的幅度來(lái)看，多數(shù)集中在5到15個(gè)基點(diǎn)。

12月12日，河南淮濱農(nóng)商行在官方微信平臺(tái)公告，自即日起，面向起存金額1萬(wàn)元以上的新開(kāi)戶個(gè)人上調(diào)整存整取定期存款利率，3個(gè)月、6個(gè)月、1年期、2年期、3年期的定存利率分別由1.40%、1.65%、1.80%、2.00%、2.35%上調(diào)至1.50%、1.70%、1.95%、2.15%、2.40%，上調(diào)幅度為5～15個(gè)基點(diǎn)。

淮濱農(nóng)商行表示， 此次利率調(diào)整自今年12月12日開(kāi)始，將持續(xù)至明年3月31日，之后將恢復(fù)至原有的利率。

固始農(nóng)商行也于12月1日在官方微信平臺(tái)發(fā)布的公告，自12月1日起，該行將對(duì)起存金額在1萬(wàn)元以上新開(kāi)戶個(gè)人執(zhí)行新利率，3個(gè)月、6個(gè)月、1年期、2年期、3年期定期存款利率分別由1.40%、1.65%、1.80%、2.0%、2.35%上浮至1.50%、1.70%、1.95%、2.15%、2.40%，5年期定存利率不變。

“莫道君行早，更有早行人”。 早在一個(gè)多月前，廣東鶴山珠江村鎮(zhèn)銀行就宣布于11月1日起將整存整取一年期執(zhí)行利率從2.1%調(diào)整至2.25%，上調(diào)15個(gè)基點(diǎn)；廣西興安民興村鎮(zhèn)銀行也表示自11月21日起，對(duì)6個(gè)月和1年期2款“縣域?qū)俣ㄆ凇贝婵罾史謩e上調(diào)30個(gè)基點(diǎn)和15個(gè)基點(diǎn)， 該行表示，此舉是“為推動(dòng)存款利率市場(chǎng)化”。

也有銀行根據(jù)不同期限的存款產(chǎn)品，“對(duì)癥下藥”。11月30日，桂林國(guó)民村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告，自12月1日起，該行6個(gè)月、2年期、3年期的整存整取定期存款將執(zhí)行2.05%、2.75%、3.30%的新利率。而據(jù)該行上一次的利率調(diào)整公告，6個(gè)月、1年期、3年期的整存整取定期存款執(zhí)行利率分別為1.80%、2.15%、3.40%，其中三年期的存款利率不升反降。

大額存單各期限利率漲跌不一

除了存款之外，根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)，2023年11月銀行發(fā)行的大額存單各期限平均利率漲跌不一，其中3個(gè)月、1年、3年期平均利率環(huán)比下跌，6個(gè)月、2年、5年期平均利率環(huán)比上漲。 

從各類(lèi)銀行大額存單利率調(diào)整情況來(lái)看，11月份國(guó)有銀行各期限大額存單利率均未調(diào)整；股份制銀行3個(gè)月、6個(gè)月期平均利率環(huán)比持平，1~3年期平均利率均環(huán)比下降；城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不同期限平均利率漲跌不一，3年期利率均下降；外資銀行大額存單利率整體較為穩(wěn)定，基本沒(méi)有調(diào)整。

對(duì)比各類(lèi)銀行大額存單發(fā)行利率，城商行各期限平均利率均位居首位，股份制銀行3個(gè)月、6個(gè)月短期利率相對(duì)較高，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)1~3年期利率相對(duì)較高，外資銀行大額存單利率整體偏低，僅高于國(guó)有銀行，國(guó)有銀行利率則明顯低于其他銀行，各國(guó)有銀行的大額存單各期限利率均保持一致。

融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)了25家銀行的結(jié)構(gòu)性存款數(shù)據(jù)，11月份共發(fā)行了995只人民幣結(jié)構(gòu)性存款，平均期限為127天，較上個(gè)月增長(zhǎng)3天；平均預(yù)期中間收益率為2.46%，環(huán)比下降5BP；平均預(yù)期最高收益率為2.93%，環(huán)比下降6BP。

從不同類(lèi)型銀行來(lái)看，11月份國(guó)有銀行結(jié)構(gòu)性存款平均期限為83天，平均預(yù)期最高收益率為2.83%，環(huán)比下降8BP；股份制銀行平均期限為141天，平均預(yù)期最高收益率為2.87%，環(huán)比下降3BP；城商行平均期限為121天，平均預(yù)期最高收益率為2.94%，環(huán)比下降20BP；外資銀行平均期限為270天，平均預(yù)期最高收益率為4.83%，環(huán)比上漲61BP。

11月中資銀行結(jié)構(gòu)性存款收益率下調(diào)幅度相對(duì)較大，今年以來(lái)，國(guó)有銀行、股份制銀行、城商行結(jié)構(gòu)性存款平均預(yù)期最高收益率分別下降51BP、58BP、34BP，股份制銀行下調(diào)幅度最大。結(jié)構(gòu)性存款期限整體也有所縮短，11月平均期限相較去年末縮短了26天。

美元存款利率維持高位需關(guān)注匯率風(fēng)險(xiǎn)

今年以來(lái)，由于美聯(lián)儲(chǔ)持續(xù)加息，美元存款利率大幅上升，港元與美元掛鉤，港元存款利率也跟隨上調(diào)。目前美元存款利率仍然維持高位，美元存款以中短期居多，期限大多在3個(gè)月~1年之間，2年及以上期限相對(duì)較少，多家銀行1年期美元存款利率在5%以上，3個(gè)月期美元存款利率也多在4%以上。根據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)，2023年1~9月活期、3個(gè)月以內(nèi)大額美元存款加權(quán)平均利率分別為2.26%、4.50%，分別較上年12月上升1.06個(gè)和0.84個(gè)百分點(diǎn)。

隨著美聯(lián)儲(chǔ)加息進(jìn)入尾聲，市場(chǎng)預(yù)測(cè)2024年美聯(lián)儲(chǔ)降息概率較大，屆時(shí)美元存款利率也會(huì)隨之回落。但從短期來(lái)看，美元存款利率仍將維持高位，投資者持有的美元存款利率是固定的，不會(huì)受市場(chǎng)變化影響。

投資者購(gòu)買(mǎi)美元面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是匯率風(fēng)險(xiǎn)，如果人民幣兌美元匯率升值，則投資者購(gòu)買(mǎi)美元存款的利率會(huì)打一定折扣，如果美元相對(duì)人民幣升值，則購(gòu)買(mǎi)美元存款的實(shí)際利率會(huì)更高。今年2月份以來(lái)，人民幣兌美元匯率整體呈上升趨勢(shì)，11月中下旬以來(lái)略有下跌，投資者購(gòu)買(mǎi)美元存款需要對(duì)未來(lái)匯率走勢(shì)有一定判斷，綜合評(píng)估收益情況。

根據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)，11月末，人民幣存款余額284.18萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.2%，增速分別比上月末和上年同期低0.3個(gè)和1.3個(gè)百分點(diǎn)。前十一個(gè)月人民幣存款增加25.65萬(wàn)億元，同比多增1301億元。11月份人民幣存款增加2.53萬(wàn)億元，同比少增4273億元。其中，住戶存款增加9089億元，非金融企業(yè)存款增加2487億元，財(cái)政性存款減少3293億元，非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款增加1.57萬(wàn)億元。

今年以來(lái)人民幣住戶存款規(guī)模保持較高增速，可見(jiàn)雖然今年存款利率持續(xù)下調(diào)，但居民存款熱情依然較高。由于長(zhǎng)期存款利率優(yōu)勢(shì)明顯，居民傾向于購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期存款利率，近兩年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)壓力較大，投資環(huán)境不景氣，股市持續(xù)低迷，理財(cái)產(chǎn)品凈值波動(dòng)不穩(wěn)，且投資者對(duì)凈值波動(dòng)的理財(cái)產(chǎn)品接受程度不高，投資風(fēng)格較為保守，這也是存款定期化、長(zhǎng)期化的主要原因。雖然很多銀行零售存款利率下降，但零售存款成本卻不降反升。（記者 葉麥穗）

從中長(zhǎng)期來(lái)看，長(zhǎng)期存款利率不斷下調(diào)，存款搬家現(xiàn)象或?qū)⒓觿　?/p>

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