一直以來，銀行業(yè)存款余額呈現(xiàn)出“季度末上漲，下月下降”的規(guī)律，這主要與銀行業(yè)存款考核方式有關(guān)，如年度考核、“開門紅”考核等，同時也催生了一些違法違規(guī)行為。

央行存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支表數(shù)據(jù)顯示，2023年4月末、7月末存款余額分別較上月減少4476.54億元、10996.79億元。其中，大型銀行存款余額變動更大，2023年4月末、7月末、10月末存款余額分別較上月減少15468.47億元、13507.27億元、16512.49億元。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者了解到，在這種規(guī)律背后，有不少資金掮客通過“日切”的方式進(jìn)行套利，“日切”不僅導(dǎo)致銀行數(shù)據(jù)失真，還會推高負(fù)債成本，這與當(dāng)前降銀行負(fù)債成本的大趨勢不符。

據(jù)悉，有地方金融監(jiān)管部門發(fā)文指出發(fā)現(xiàn)部分存款人存在“日切”套利行為，并要求銀行通過調(diào)整“日切”時間、優(yōu)化存款業(yè)務(wù)績效考核等，來堵塞套利漏洞，確保統(tǒng)計數(shù)據(jù)真實準(zhǔn)確。對于存款指標(biāo)“季度末上漲，下月下降”嚴(yán)重的機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門將列入數(shù)據(jù)質(zhì)量現(xiàn)場檢查計劃。

調(diào)整“日切”時間至24點(diǎn)

所謂“日切”套利，即利用不同銀行核心系統(tǒng)每日記賬時點(diǎn)的時間差，通過短時間內(nèi)在多家銀行間“踩點(diǎn)”“接力”轉(zhuǎn)存，實現(xiàn)同一筆資金同一日在多家銀行同時被確認(rèn)為日終存款的行為。

舉個例子，某銀行“日切”時間為22點(diǎn)，另一家銀行“日切”時間為23點(diǎn)，即存款人可以在22點(diǎn)之前將資金存入某銀行，在23點(diǎn)之前再將資金轉(zhuǎn)存入另一家銀行，即可在同一日內(nèi)獲得兩家銀行的活期資金利息。

為堵塞這種漏洞，據(jù)了解，上述地方金融監(jiān)管部門發(fā)文要求轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)調(diào)整核心系統(tǒng)“日切”時間至24點(diǎn)，原則上應(yīng)于2024年3月底前調(diào)整完畢；對于分支機(jī)構(gòu)，監(jiān)管要求應(yīng)及時向總行等匯報，建議調(diào)整“日切”時間至24點(diǎn)。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者了解到，事實上，銀行自身也會通過動態(tài)調(diào)整“日切”時間來防范套利行為，同時將“日切”時間作為商業(yè)機(jī)密進(jìn)行管理，由此一般存款人很難通過“日切”來套利。

“其實行業(yè)很早就有人利用這個漏洞進(jìn)行套利，從實際操作來看，也會有失敗的情況，行話叫‘切飄’了。偶爾操作一下，也不會被銀行監(jiān)控系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)?！币晃皇煜は嚓P(guān)情況的人士表示。

優(yōu)化存款業(yè)務(wù)績效考核

除“日切”套利外，在考核指標(biāo)壓力下，一些銀行員工還可能會自掏腰包補(bǔ)貼存款人，存款人實際拿到的收益要遠(yuǎn)高于活期利息。

為規(guī)范銀行攬儲行為，早在2018年，原銀保監(jiān)會、央行就聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》，要求商業(yè)銀行加強(qiáng)存款的基礎(chǔ)性工作，強(qiáng)化存款日均貢獻(xiàn)考評，從根源上約束存款“沖時點(diǎn)”行為；不得設(shè)立時點(diǎn)性存款規(guī)?？荚u指標(biāo)，也不得設(shè)定以存款市場份額、排名或同業(yè)比較為要求的考評指標(biāo)。

不過，從實際情況來看，仍有一些銀行因存款業(yè)務(wù)違規(guī)被罰。今年1月3日，國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局公布的罰單顯示，臺州銀行杭州分行存在“在年度考核指標(biāo)之外單設(shè)臨時性考核指標(biāo)，將存款考核指標(biāo)分解到個人”等違法違規(guī)行為；2023年12月13日，國家金融監(jiān)督管理總局嘉興監(jiān)管分局公布的罰單顯示，浙江海寧農(nóng)村商業(yè)銀行存在“違規(guī)設(shè)立時點(diǎn)性存款考核指標(biāo)，向非營銷部門與個人下達(dá)存款考核指標(biāo)，導(dǎo)致員工違規(guī)攬儲”等違法違規(guī)行為。

上述地方金融監(jiān)管部門提出，各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)切實加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范和員工行為管理，做實做細(xì)員工行為排查，防范個別員工“日切”存款攬存、內(nèi)外勾結(jié)、賬外交易返傭等行為引發(fā)的案件風(fēng)險。同時結(jié)合本行實際，舉一反三開展存款亂象全面排查整治，加大對賬戶異常行為的監(jiān)測和預(yù)警力度，切實斬斷內(nèi)外利益輸送鏈條，有效維護(hù)良好市場秩序和金融生態(tài)。

“各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)從內(nèi)部根源上約束存款沖量行為，優(yōu)化存款業(yè)務(wù)績效考核，加強(qiáng)存款基礎(chǔ)性作用，強(qiáng)化存款日均貢獻(xiàn)考評，加強(qiáng)月末存款偏離度管理?！痹摰胤浇鹑诒O(jiān)管部門還強(qiáng)調(diào)。（記者李愿）

來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道

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