春節(jié)臨近，許多市民的年終獎如期到手，孩子的壓歲錢也準(zhǔn)備到位。除了購買一些必備年貨，許多人在盤算如何打理手中的余錢，讓“錢生錢”，給未來的家庭生活增添儲備。近日，記者采訪了島城部分金融機構(gòu)的理財經(jīng)理，從銀行、保險、基金三個方面，給出打理閑錢三套“秘籍”。

銀行理財，資金取用更靈活

邁進(jìn)2021年，資管新規(guī)過渡期也開始進(jìn)入“倒計時”。面對理財產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型的大趨勢，各家銀行在試水凈值型理財產(chǎn)品的同時，紛紛推出契合穩(wěn)健理財需求的“固收+”理財產(chǎn)品，成為理財市場占有率較高的主打產(chǎn)品。

據(jù)了解，凈值型理財產(chǎn)品就是開放式、非保本浮動收益型的理財產(chǎn)品，沒有預(yù)期收益，也沒有投資期限。產(chǎn)品每周或每月開放，用戶在開放期內(nèi)可以隨時申購、贖回，因而凈值型理財產(chǎn)品收益只與產(chǎn)品的凈值有關(guān)。

而所謂“固收+”產(chǎn)品，就是以追求絕對收益為目標(biāo)，以風(fēng)險較低的債券等固定收益類資產(chǎn)為底倉構(gòu)建基礎(chǔ)收益，并在嚴(yán)格控制回撤的前提下，配置風(fēng)險資產(chǎn)及策略以增厚收益。對于該類產(chǎn)品，島城某股份制銀行理財經(jīng)理任先生認(rèn)為，相較于傳統(tǒng)固收產(chǎn)品，“固收+”未來的收益彈性、空間和拓展性都更強。

“凈值型理財產(chǎn)品雖然失去剛性兌付的托底，但是相對股票基金等其它投資渠道來說，其風(fēng)險性相對較低。而‘固收+’產(chǎn)品在獲得穩(wěn)定投資收益的同時，其穩(wěn)健性也相對可期?！比谓?jīng)理表示。

采訪中記者了解到，一般的理財產(chǎn)品都會有投資期限，在產(chǎn)品沒有到期時，資金是無法贖回的。而凈值型理財產(chǎn)品每周或每月都有開放期，用戶可以任意的進(jìn)行資金的贖回操作，資金流動性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通的銀行理財產(chǎn)品，因而適合對資金流動性較強的客戶打理閑錢?！肮淌?”理財產(chǎn)品投資期間也有3個月或者半年限的產(chǎn)品，用于短期理財也很不錯。

記者登陸招商銀行、建設(shè)銀行等幾家銀行的手機銀行發(fā)現(xiàn)，各家銀行推出的無論是凈值型還是“固收+”理財產(chǎn)品，起投門檻都很低，有的是1元起投，有的是一萬元起投，收益率基本在4%以內(nèi)，如建行的乾元-恒贏周期型開放式凈值型產(chǎn)品，30天的7日年化收益率3.39%，90天的3.48%；招行的固收類理財產(chǎn)品青葵半年4號A，成立以來年化為3.94%，交銀理財?shù)墓淌站x3個月，成立以來年化為3.92%。此外，還有可隨時申贖的產(chǎn)品，相對銀行定存收益也不錯，如招銀理財?shù)恼汹A尊享日日盈，七日年化收益在3.16%，這些產(chǎn)品都可用于中短期理財。

長期規(guī)劃，年金保險安全穩(wěn)妥

作為壽險公司開年主打產(chǎn)品，年金險以其資金安全、收益穩(wěn)妥的優(yōu)勢，受到有長遠(yuǎn)資金規(guī)劃的市民們青睞。

所謂年金保險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險公司以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

據(jù)了解，市場上的年金險主要采用“年金+萬能”的雙主險組合形式，以期交業(yè)務(wù)為主，交費期限多為3年交、5年交，投保年齡范圍從0歲到75歲不等，目前的結(jié)算利率大多在5%左右，對于有長遠(yuǎn)資金規(guī)劃的市民來說，還是非常有吸引力的。

島城資深保險人士宋女士告訴記者，年金險作為一款長期保險產(chǎn)品，它具備一定的理財功能，市民看中它的重要因素還在于它安全穩(wěn)妥，適合做長期資金規(guī)劃。

“客戶在繳納保費后，保險公司會按照合同約定向被保險人按期返還生存金，返還總數(shù)是確定的，此外合同中還會規(guī)定年金險的現(xiàn)金價值及其變化情況，只要把某一保單年度之前的生存金累計總和+當(dāng)年保單現(xiàn)金價值，就可以得到一個確定的收益。”宋女士表示，“年金險適合用作家庭長期收益賬戶，一般用于養(yǎng)老金、子女教育金等，孩子每年數(shù)額較大的的壓歲錢可以購買年金險，用于彌補未來的教育支出?！?/p>

分散風(fēng)險，基金定投博取高收益

關(guān)注資本市場的市民不難發(fā)現(xiàn)，去年以來，我國公募基金迎來了火爆年，無論是新增公募基金數(shù)量、規(guī)模還是收益都令人振奮。有數(shù)據(jù)顯示，全年新發(fā)基金達(dá)3萬億元，百億元級爆款基金多達(dá)40只，均創(chuàng)歷年最高紀(jì)錄。在收益方面，年內(nèi)收益超過50%的基金品種比比皆是，基金賺錢效應(yīng)得到充分釋放。

進(jìn)入2021年，國內(nèi)股市迎來震蕩上行行情，新發(fā)基金持續(xù)受到資金熱捧，市民參與熱情高漲。那么如何既能參與基金盛宴，又能規(guī)避投資風(fēng)險呢？島城某證券公司醫(yī)董經(jīng)理告訴記者，定投基金是個不錯選擇。

據(jù)了解，基金定投是定期定額投資基金的簡稱，是指在固定的時間以固定的金額投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。

“基金定投的優(yōu)勢在于可以平均成本、分散風(fēng)險，不論市場行情如何波動，每個月固定時間點定額投資基金，由銀行自動扣款，自動依基金凈值計算可買到的基金份額數(shù)。這樣投資者購買基金的資金是按期投入的，投資的成本也比較平均。此外，基金定投適合長期投資，由于定期定額是分批進(jìn)場投資，當(dāng)股市在盤整或是下跌的時候，由于定期定額是分批承接，因此反而可以越買越便宜，股市回升后的投資報酬率也勝過單筆投資。對于中國股市而言，長期看應(yīng)是震蕩上升的趨勢，因此定期定投非常適合長期投資理財計劃?！倍?jīng)理表示。

董經(jīng)理提醒市民，基金定投適合把閑散的錢作長期投資，而長期投資是定期定額積累財富最重要的原則，因而基金定投最好持續(xù)在3年以上，才能得到好的效果，并且長期投資更能發(fā)揮定期定投的復(fù)利效果。

青島財經(jīng)日報/青島財經(jīng)網(wǎng)記者 崔崢