存款利率下行，大額存單為何仍被搶購，而且年輕人越來越多？

9月初，全國多家銀行經(jīng)歷了新一輪存款利率下調(diào)。數(shù)據(jù)顯示，除郵儲銀行外的國有五大行1年期、2年期、3年期、5年期存款掛牌利率分別下調(diào)至1.55%、1.85%、2.2%和2.25%，主要商業(yè)銀行分別下調(diào)至1.65%、2.05%、2.45%、2.50%。

根據(jù)央行近日公布的金融數(shù)據(jù)，8月末，人民幣存款余額278.76萬億元，同比增長10.5%。前八個月人民幣存款增加20.24萬億元，同比多增1158億元。8月份人民幣存款增加1.26萬億元，同比少增132億元，其中住戶存款增加7877億元。

居民存款流向了哪里，記者走訪調(diào)研了多家國有行、股份行、城農(nóng)商行發(fā)現(xiàn)，雖然存款利率有所下調(diào)，但由于理財收入的不確定性，居民購買長期限大額存單的熱情并未受到影響，居民對于收益確定性的需求旺盛。

存款利率下降但依舊火爆，3年期大額存單需排隊(duì)半月

記者通過走訪調(diào)研了解到，目前存款利率依舊呈現(xiàn)城農(nóng)商行高于股份行高于國有行的趨勢，但差異在逐步縮小。此外，國有行的大額存單額度緊俏。

上海地區(qū)一農(nóng)業(yè)銀行客戶經(jīng)理介紹，該支行的1年期、2年期、3年期的存款利率分別為1.8%、2.1%和2.6%，100萬以上大額存款利率略高于一般存款利率，比如3年期為2.65%，高出5個BP。根據(jù)建設(shè)銀行一支行客戶經(jīng)理推介，1年期和3年期存款利率為1.8%和2.6%，80萬以上大額存款1年期和3年期分別為1.9%和2.65%。兩家銀行均表示，目前1年期大額存單已無額度。

記者走訪了解到，股份行與城農(nóng)商行在實(shí)際存款利率上情況不一，但基本接近。招商銀行一網(wǎng)點(diǎn)介紹，1年期、2年期、3年期的實(shí)際存款利率分別為2.05%、2.35%和2.6%。中信銀行網(wǎng)點(diǎn)1年期實(shí)際存款利率為2.05%，與招商銀行相同，2年期、3年期略高于招商銀行上述網(wǎng)點(diǎn)，分別為2.45%和2.8%。

中信銀行一支行的理財經(jīng)理告訴記者，“3年期大額存款利率可達(dá)2.85%，但目前需排隊(duì)半個月左右購買”。

城農(nóng)商行方面，記者走訪的上海銀行網(wǎng)點(diǎn)和上海農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)1年期、2年期、3年期的實(shí)際存款利率均分別為2.05%、2.4%和2.6%，除2年期利率略高于招商銀行網(wǎng)點(diǎn)外，1年期和3年期利率均同于招商銀行；2年期和3年期均略低于中信銀行網(wǎng)點(diǎn)。兩家銀行大額存款利率均高于一般存款利率大約5BP，最低額度為20萬。

年輕人為何愛上存款？

多家銀行客戶經(jīng)理向記者表示，此次存款利率下調(diào)并未明顯影響穩(wěn)健型投資者繼續(xù)選擇購買銀行存款類產(chǎn)品。

“現(xiàn)階段承諾保本保收益的產(chǎn)品比以前少，而中長期定期存款利率與不保本的短期理財產(chǎn)品收益率相差也不大，因此，追求穩(wěn)健且無較大流動資金需求的投資者還是愿意選擇中長期的定期存款。”農(nóng)業(yè)銀行一客戶經(jīng)理指出，“今年從年初開始，銀行存款利率已經(jīng)下調(diào)過數(shù)次了，一直在降，接下去還會再降，以刺激消費(fèi)和轉(zhuǎn)化投資。所以一些投資者會選擇在利率持續(xù)再降之前盡早買入，鎖定收益。”

不過，中信銀行一位客戶經(jīng)理也向記者表示，銀行存款利率下降的背景下，今年該行理財產(chǎn)品的收益良好，在該行購買理財產(chǎn)品的客戶是變多了的。

記者注意到，傳統(tǒng)認(rèn)知中，中老年人往往更偏愛銀行定期存款、短期理財?shù)确€(wěn)健型投資方式，但實(shí)際情況卻發(fā)生了變化。

記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，事實(shí)上，一些年輕人在經(jīng)歷近些年購買基金和理財“折戟”后，也正紛紛邁入購買銀行存款產(chǎn)品之列。招商銀行一位客戶經(jīng)理向記者解釋道，“客戶群中，很多七八十歲的老叔叔、老阿姨因?yàn)槌Ｄ暝诶碡?，理財觀念有所進(jìn)步，對投資了解更為深入，并且因?yàn)樗麄円延休^為充足的財富積累，也能承擔(dān)較高的風(fēng)險，因此這部分人更愿意承擔(dān)中高風(fēng)險的投資”。

“一些年輕人，一方面，可能剛開始上班，還需要攢錢買房買車，就比較擔(dān)心投資理財虧錢，另一方面，他們對股票、理財、基金產(chǎn)品這些也不太了解，反而會傾向于購買銀行存款產(chǎn)品?！鄙鲜隼碡斀?jīng)理表示。

美元存款吸引力不再，績優(yōu)理財受推崇

今年以來，人民幣兌美元匯率經(jīng)過短暫的下行之后一路攀升。6月以來，人民幣貶值加快，8月15日，人民幣兌美元匯率年內(nèi)首破7.3關(guān)口。8月17日，央行二季度貨幣政策執(zhí)行報告中重點(diǎn)提及，要防范匯率超調(diào)風(fēng)險。

8月的金融數(shù)據(jù)有所好轉(zhuǎn)，市場普遍預(yù)期匯率將保持穩(wěn)定。相較歷史情形而言，目前人民幣匯率依舊較高，很多投資者擔(dān)憂匯率波動很可能會抵消美元存款息差帶來的紅利。

相較于年初動輒5%以上的高利率，目前有些中資銀行推出的美元存款的利率已經(jīng)有所降低，吸引力不如以往，因此一些客戶經(jīng)理也不再主動推薦，甚至不建議期望獲得高收益的投資者購買。

對于市場上廣為流傳的港幣存款收益率8%，甚至10%的消息，記者了解到，這是銀行的一種營銷手段，如此高的利率僅適用于7天的短期存款，且只能使用一次，后續(xù)利率仍按照正常水平。此外，一些高利率存款產(chǎn)品門檻限制較高，很多產(chǎn)品的入門資金達(dá)到上百萬甚至千萬。

近期城農(nóng)商行和股份行在理財產(chǎn)品的推薦上更為積極主動。中信銀行網(wǎng)點(diǎn)的一位客戶經(jīng)理主推薦一款新推出的理財產(chǎn)品“穩(wěn)信+”，該產(chǎn)品與慈善合作，只做債券組合不做股票，風(fēng)險較低，收益率大約為3.45%，超出部分一半用作慈善。

城農(nóng)商行也在賣力推薦理財產(chǎn)品。比如，上海銀行某支行在門口架立宣傳板，力推一款R2低風(fēng)險理財產(chǎn)品“招銀理財招睿豐和”，白板上的手寫信息顯示，該產(chǎn)品成立以來年化為4.51%，持有90天后可靈活支取。

進(jìn)入上述銀行網(wǎng)點(diǎn)后另可見一個醒目的公告板“本周理財產(chǎn)品推薦”，其上顯示，“強(qiáng)烈推薦”的一款理財產(chǎn)品為活期的“興銀理財穩(wěn)添利10號”，該產(chǎn)品為T+0.5贖回，利率顯示為4.426%，“9月推薦”的一款理財產(chǎn)品為“蘇銀理財恒源”，最短持有90天，業(yè)績比較基準(zhǔn)近三月年化為3.16%。

（記者 吳霜 實(shí)習(xí)生 陳歸辭）

來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道

責(zé)任編輯：李賽男