存款利率下行，大額存單為何仍被搶購(gòu)，而且年輕人越來(lái)越多？

9月初，全國(guó)多家銀行經(jīng)歷了新一輪存款利率下調(diào)。數(shù)據(jù)顯示，除郵儲(chǔ)銀行外的國(guó)有五大行1年期、2年期、3年期、5年期存款掛牌利率分別下調(diào)至1.55%、1.85%、2.2%和2.25%，主要商業(yè)銀行分別下調(diào)至1.65%、2.05%、2.45%、2.50%。

根據(jù)央行近日公布的金融數(shù)據(jù)，8月末，人民幣存款余額278.76萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.5%。前八個(gè)月人民幣存款增加20.24萬(wàn)億元，同比多增1158億元。8月份人民幣存款增加1.26萬(wàn)億元，同比少增132億元，其中住戶(hù)存款增加7877億元。

居民存款流向了哪里，記者走訪(fǎng)調(diào)研了多家國(guó)有行、股份行、城農(nóng)商行發(fā)現(xiàn)，雖然存款利率有所下調(diào)，但由于理財(cái)收入的不確定性，居民購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期限大額存單的熱情并未受到影響，居民對(duì)于收益確定性的需求旺盛。

存款利率下降但依舊火爆，3年期大額存單需排隊(duì)半月

記者通過(guò)走訪(fǎng)調(diào)研了解到，目前存款利率依舊呈現(xiàn)城農(nóng)商行高于股份行高于國(guó)有行的趨勢(shì)，但差異在逐步縮小。此外，國(guó)有行的大額存單額度緊俏。

上海地區(qū)一農(nóng)業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理介紹，該支行的1年期、2年期、3年期的存款利率分別為1.8%、2.1%和2.6%，100萬(wàn)以上大額存款利率略高于一般存款利率，比如3年期為2.65%，高出5個(gè)BP。根據(jù)建設(shè)銀行一支行客戶(hù)經(jīng)理推介，1年期和3年期存款利率為1.8%和2.6%，80萬(wàn)以上大額存款1年期和3年期分別為1.9%和2.65%。兩家銀行均表示，目前1年期大額存單已無(wú)額度。

記者走訪(fǎng)了解到，股份行與城農(nóng)商行在實(shí)際存款利率上情況不一，但基本接近。招商銀行一網(wǎng)點(diǎn)介紹，1年期、2年期、3年期的實(shí)際存款利率分別為2.05%、2.35%和2.6%。中信銀行網(wǎng)點(diǎn)1年期實(shí)際存款利率為2.05%，與招商銀行相同，2年期、3年期略高于招商銀行上述網(wǎng)點(diǎn)，分別為2.45%和2.8%。

中信銀行一支行的理財(cái)經(jīng)理告訴記者，“3年期大額存款利率可達(dá)2.85%，但目前需排隊(duì)半個(gè)月左右購(gòu)買(mǎi)”。

城農(nóng)商行方面，記者走訪(fǎng)的上海銀行網(wǎng)點(diǎn)和上海農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)1年期、2年期、3年期的實(shí)際存款利率均分別為2.05%、2.4%和2.6%，除2年期利率略高于招商銀行網(wǎng)點(diǎn)外，1年期和3年期利率均同于招商銀行；2年期和3年期均略低于中信銀行網(wǎng)點(diǎn)。兩家銀行大額存款利率均高于一般存款利率大約5BP，最低額度為20萬(wàn)。

年輕人為何愛(ài)上存款？

多家銀行客戶(hù)經(jīng)理向記者表示，此次存款利率下調(diào)并未明顯影響穩(wěn)健型投資者繼續(xù)選擇購(gòu)買(mǎi)銀行存款類(lèi)產(chǎn)品。

“現(xiàn)階段承諾保本保收益的產(chǎn)品比以前少，而中長(zhǎng)期定期存款利率與不保本的短期理財(cái)產(chǎn)品收益率相差也不大，因此，追求穩(wěn)健且無(wú)較大流動(dòng)資金需求的投資者還是愿意選擇中長(zhǎng)期的定期存款?！鞭r(nóng)業(yè)銀行一客戶(hù)經(jīng)理指出，“今年從年初開(kāi)始，銀行存款利率已經(jīng)下調(diào)過(guò)數(shù)次了，一直在降，接下去還會(huì)再降，以刺激消費(fèi)和轉(zhuǎn)化投資。所以一些投資者會(huì)選擇在利率持續(xù)再降之前盡早買(mǎi)入，鎖定收益?！?/p>

不過(guò)，中信銀行一位客戶(hù)經(jīng)理也向記者表示，銀行存款利率下降的背景下，今年該行理財(cái)產(chǎn)品的收益良好，在該行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的客戶(hù)是變多了的。

記者注意到，傳統(tǒng)認(rèn)知中，中老年人往往更偏愛(ài)銀行定期存款、短期理財(cái)?shù)确€(wěn)健型投資方式，但實(shí)際情況卻發(fā)生了變化。

記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，事實(shí)上，一些年輕人在經(jīng)歷近些年購(gòu)買(mǎi)基金和理財(cái)“折戟”后，也正紛紛邁入購(gòu)買(mǎi)銀行存款產(chǎn)品之列。招商銀行一位客戶(hù)經(jīng)理向記者解釋道，“客戶(hù)群中，很多七八十歲的老叔叔、老阿姨因?yàn)槌Ｄ暝诶碡?cái)，理財(cái)觀(guān)念有所進(jìn)步，對(duì)投資了解更為深入，并且因?yàn)樗麄円延休^為充足的財(cái)富積累，也能承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此這部分人更愿意承擔(dān)中高風(fēng)險(xiǎn)的投資”。

“一些年輕人，一方面，可能剛開(kāi)始上班，還需要攢錢(qián)買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，就比較擔(dān)心投資理財(cái)虧錢(qián)，另一方面，他們對(duì)股票、理財(cái)、基金產(chǎn)品這些也不太了解，反而會(huì)傾向于購(gòu)買(mǎi)銀行存款產(chǎn)品?！鄙鲜隼碡?cái)經(jīng)理表示。

美元存款吸引力不再，績(jī)優(yōu)理財(cái)受推崇

今年以來(lái)，人民幣兌美元匯率經(jīng)過(guò)短暫的下行之后一路攀升。6月以來(lái)，人民幣貶值加快，8月15日，人民幣兌美元匯率年內(nèi)首破7.3關(guān)口。8月17日，央行二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中重點(diǎn)提及，要防范匯率超調(diào)風(fēng)險(xiǎn)。

8月的金融數(shù)據(jù)有所好轉(zhuǎn)，市場(chǎng)普遍預(yù)期匯率將保持穩(wěn)定。相較歷史情形而言，目前人民幣匯率依舊較高，很多投資者擔(dān)憂(yōu)匯率波動(dòng)很可能會(huì)抵消美元存款息差帶來(lái)的紅利。

相較于年初動(dòng)輒5%以上的高利率，目前有些中資銀行推出的美元存款的利率已經(jīng)有所降低，吸引力不如以往，因此一些客戶(hù)經(jīng)理也不再主動(dòng)推薦，甚至不建議期望獲得高收益的投資者購(gòu)買(mǎi)。

對(duì)于市場(chǎng)上廣為流傳的港幣存款收益率8%，甚至10%的消息，記者了解到，這是銀行的一種營(yíng)銷(xiāo)手段，如此高的利率僅適用于7天的短期存款，且只能使用一次，后續(xù)利率仍按照正常水平。此外，一些高利率存款產(chǎn)品門(mén)檻限制較高，很多產(chǎn)品的入門(mén)資金達(dá)到上百萬(wàn)甚至千萬(wàn)。

近期城農(nóng)商行和股份行在理財(cái)產(chǎn)品的推薦上更為積極主動(dòng)。中信銀行網(wǎng)點(diǎn)的一位客戶(hù)經(jīng)理主推薦一款新推出的理財(cái)產(chǎn)品“穩(wěn)信+”，該產(chǎn)品與慈善合作，只做債券組合不做股票，風(fēng)險(xiǎn)較低，收益率大約為3.45%，超出部分一半用作慈善。

城農(nóng)商行也在賣(mài)力推薦理財(cái)產(chǎn)品。比如，上海銀行某支行在門(mén)口架立宣傳板，力推一款R2低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品“招銀理財(cái)招睿豐和”，白板上的手寫(xiě)信息顯示，該產(chǎn)品成立以來(lái)年化為4.51%，持有90天后可靈活支取。

進(jìn)入上述銀行網(wǎng)點(diǎn)后另可見(jiàn)一個(gè)醒目的公告板“本周理財(cái)產(chǎn)品推薦”，其上顯示，“強(qiáng)烈推薦”的一款理財(cái)產(chǎn)品為活期的“興銀理財(cái)穩(wěn)添利10號(hào)”，該產(chǎn)品為T(mén)+0.5贖回，利率顯示為4.426%，“9月推薦”的一款理財(cái)產(chǎn)品為“蘇銀理財(cái)恒源”，最短持有90天，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)近三月年化為3.16%。

（記者 吳霜 實(shí)習(xí)生 陳歸辭）

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