上證報中國證券網(wǎng)訊（記者 韓宋輝）上證報記者獲悉，1月19日，國家金融監(jiān)督管理總局向各保險公司下發(fā)《關(guān)于規(guī)范人身保險公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（下稱《通知》），從保險公司的銀保渠道產(chǎn)品設(shè)計、費用管理及傭金支付、經(jīng)營結(jié)果回溯到監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查、行業(yè)自律作用，對銀保業(yè)務(wù)進行了全鏈條、全過程規(guī)范。

作為人身險市場第二大渠道業(yè)務(wù)，銀保業(yè)務(wù)強監(jiān)管態(tài)勢延續(xù)，將推動行業(yè)更好讓利于民。業(yè)內(nèi)專家表示，2023年9月以來，監(jiān)管部門從嚴(yán)格“報行合一”要求，到引導(dǎo)險企強化費用管控，再到此次全鏈條規(guī)范銀保業(yè)務(wù)，最終目的都是為了推動銀保業(yè)務(wù)負債成本下降，給保險公司擁有更多讓利于民的空間，實現(xiàn)保險為民、保險惠民的初衷，推動行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展。

抓源頭：產(chǎn)品備案時明確總費用水平

抓源頭、堵“小賬”，通知明確銀保業(yè)務(wù)總費用水平。

一位險企總精算師表示，根據(jù)監(jiān)管要求，人身險產(chǎn)品進行監(jiān)管備案時，會向監(jiān)管部門報送附加費用率。附加費用率水平?jīng)Q定著銷售這款產(chǎn)品的總費用水平，本應(yīng)合理大于傭金率。這樣險企向銀行支付傭金之后，才有空間支付業(yè)務(wù)人員薪酬、培訓(xùn)費用等其他經(jīng)營成本，保證一款產(chǎn)品在費用方面不會出現(xiàn)虧損。

“然而，在新產(chǎn)品備案過程中，部分保險公司并沒有合理地確定附加費用率與傭金率，導(dǎo)致該款產(chǎn)品在備案定價時就存在經(jīng)營風(fēng)險。”一位險企總精算師表示，此外，在產(chǎn)品銷售過程中，一些保險公司還以做“小賬”的方式，通過培訓(xùn)費、招待費、業(yè)務(wù)激勵費等名目向銀行轉(zhuǎn)移支付費用，導(dǎo)致其實際傭金率水平遠超備案時的傭金率。

針對這些亂象，《通知》通過明確附加費用率水平和結(jié)構(gòu)，堵住銀保業(yè)務(wù)費用亂象源頭。

《通知》指出，銀行代理渠道銷售的產(chǎn)品在備案時，應(yīng)當(dāng)在精算報告中明確列示各交費期附加費用率和附加費用率結(jié)構(gòu)。附加費用率即可用的總費用水平，包含向銀行支付的傭金率、銀保專員的薪酬激勵、培訓(xùn)及客戶服務(wù)費、分?jǐn)偟墓潭ㄙM用等，其中傭金率應(yīng)列明上限。

督執(zhí)行：保險總公司及分支機構(gòu)共同擔(dān)責(zé)

規(guī)范產(chǎn)品備案只是第一步，督促保險公司嚴(yán)格按照備案條款和費率水平執(zhí)行才是政策落地見效的關(guān)鍵。

在保險公司執(zhí)行層面，《通知》明確，保險總公司應(yīng)當(dāng)建立健全銀行代理渠道的業(yè)務(wù)、財務(wù)、內(nèi)控及預(yù)算考核機制，確保下屬分支機構(gòu)有效落實“報行合一”要求。分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按總公司要求嚴(yán)格落實“報行合一”工作。

所謂“報行合一”，是指嚴(yán)格落實“按規(guī)定使用經(jīng)備案的產(chǎn)品條款和費率”的監(jiān)管要求，是前述產(chǎn)品備案要求嚴(yán)格落地執(zhí)行的關(guān)鍵。險企人士介紹，此前在執(zhí)行過程中，有的公司認為落實“報行合一”是總公司的責(zé)任，分支機構(gòu)支付銀保業(yè)務(wù)費用時便隨意突破備案傭金率上限；有的公司認為落實“報行合一”是分支機構(gòu)的責(zé)任，總公司便對分支機構(gòu)的違規(guī)行為放任自流。

針對這種亂象，《通知》要求保險公司加強費用真實性管理。保險公司應(yīng)按照實質(zhì)重于形式的原則，明確各類費用科目列支的具體要求，根據(jù)費用事項實質(zhì)與受益對象認定專屬費用和共同費用，共同費用應(yīng)建立費用分?jǐn)倷C制。

尤其是嚴(yán)格規(guī)范傭金支付。保險公司向銀行代理渠道支付的傭金不得超過列示的傭金率上限，不得直接或間接以出單費、信息費等名義向銀行代理渠道支付傭金以外的任何費用。

如果發(fā)生違規(guī)行為，險企應(yīng)及時調(diào)整和自查。根據(jù)《通知》，一方面保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)實際經(jīng)營結(jié)果，定期對費用假設(shè)開展回溯分析，發(fā)現(xiàn)實際費用率高于精算假設(shè)或費用結(jié)構(gòu)不合理的，應(yīng)當(dāng)及時對費用水平或費用結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，確保持續(xù)滿足“報行合一”要求，必要時應(yīng)先行停售相關(guān)產(chǎn)品。另一方面保險公司應(yīng)當(dāng)將“報行合一”執(zhí)行情況納入內(nèi)部審計項目，加大對各部門、各級分支機構(gòu)的專項審計，強化銀保業(yè)務(wù)財經(jīng)紀(jì)律監(jiān)督。

首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險系副主任趙明表示，為了真正實現(xiàn)“報行合一”，保險公司需要從總公司到分支機構(gòu)，層層落實、嚴(yán)格把關(guān)。首先，保險公司總公司需要制定科學(xué)、合理的費率，并加強對分支機構(gòu)的監(jiān)督和管理，確保其執(zhí)行與總部政策保持一致。其次，分支機構(gòu)需要認真執(zhí)行總公司的政策，確保上報的傭金率與實際使用一致。此外，銀行機構(gòu)也應(yīng)遵守相關(guān)操作規(guī)范，不得虛報、亂報傭金水平。

強監(jiān)管：必要時向銀行延伸檢查

監(jiān)管部門將加大監(jiān)管和檢查力度，重點關(guān)注傭金水平超支、費用不真實、渠道套利、賬外支付等問題，必要時向銀行延伸檢查。

地方監(jiān)管方面，《通知》要求，保險公司法人機構(gòu)監(jiān)管局應(yīng)當(dāng)重點關(guān)注總公司的內(nèi)控制度建設(shè)情況，科學(xué)設(shè)定數(shù)據(jù)指標(biāo)，監(jiān)測“報行合一”是否得到有效落實。各監(jiān)管局應(yīng)當(dāng)加強對保險公司分支機構(gòu)的非現(xiàn)場監(jiān)測，對業(yè)務(wù)增速、費用水平等存在異常的，及時預(yù)警并進行早期干預(yù)。

同時，保險公司法人機構(gòu)監(jiān)管局還應(yīng)開展保險公司“報行合一”專項現(xiàn)場檢查，鼓勵通過“四不兩直”方式發(fā)現(xiàn)問題線索，并結(jié)合非現(xiàn)場監(jiān)測數(shù)據(jù)科學(xué)精準(zhǔn)立案。“檢查重點關(guān)注傭金水平超支、費用不真實、渠道套利、賬外支付等問題。”《通知》表示，必要時向銀行延伸檢查，發(fā)現(xiàn)賬外暗中收取、輸送利益等商業(yè)賄賂行為的，及時按程序向公安司法、紀(jì)檢監(jiān)察機關(guān)進行移交。

趙明表示，加大“報行合一”監(jiān)管力度，有利于行業(yè)長期健康發(fā)展。一方面可以促進保險公司提高自身經(jīng)營管理水平，加強內(nèi)部控制和風(fēng)險管理，提高服務(wù)質(zhì)量，增強競爭力；另一方面可以促使保險公司和整個行業(yè)不斷加強創(chuàng)新和改革，推動保險市場的持續(xù)、健康發(fā)展。

嚴(yán)格執(zhí)行“報行合一”，也能夠讓消費者直接受益?！耙皇潜ｋU公司上報的傭金率與實際使用保持一致，避免了虛報、亂報情況，可以幫助降低保險產(chǎn)品價格，從而讓消費者以更低價格購買到優(yōu)質(zhì)保險產(chǎn)品?！壁w明表示，二是“報行合一”規(guī)范了保險市場競爭秩序，避免了不正當(dāng)競爭和違規(guī)操作，使得保險市場的競爭更加公平、透明，消費者在選擇保險產(chǎn)品時也能夠更加放心、安心。

來源：上海證券報中國證券網(wǎng)

責(zé)任編輯：李頡